近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻。來自工業(yè)和信息化部的最新數(shù)據(jù)顯示，我國首批次網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)工作已圓滿完成，面向企業(yè)累計(jì)落地保單數(shù)量超1500個(gè)，總保費(fèi)規(guī)模超1.5億元，總保額近115億元，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)市場展現(xiàn)廣闊前景；面向居民，累計(jì)落地反詐險(xiǎn)保單超200萬單，總保費(fèi)超2400萬元，保額超1000億元。

試點(diǎn)成效顯著

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)安全和金融服務(wù)的創(chuàng)新融合，作為承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的新險(xiǎn)種、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的新模式，有利于行業(yè)企業(yè)提升網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，促進(jìn)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，推進(jìn)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全社會化服務(wù)體系，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

2023年7月，工業(yè)和信息化部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見》，并于同年12月發(fā)布通知啟動網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)工作。

在試點(diǎn)期間，工信部發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)典型服務(wù)方案目錄》，遴選具備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和應(yīng)用潛力的49款網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)典型服務(wù)方案并予以推廣。13個(gè)地方主管部門，34家網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，21家行業(yè)企業(yè)共計(jì)68家單位以該目錄為基礎(chǔ)，積極開展試點(diǎn)。

國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心主任蔣艷表示，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是跨界融合的新業(yè)態(tài)，需要探索建立跨行業(yè)協(xié)同機(jī)制。近年來我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)建設(shè)加快推進(jìn)，成立網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)工作組，匯集百余家成員單位，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)、安全行業(yè)龍頭企業(yè)力量，組織開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)論壇、研討會、系列沙龍等活動，大力開展案例宣貫、知識普及等，帶動多方主體深度參與，積極推廣網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)模式，有效提升全社會網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)認(rèn)知。

首批次保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)的落地，有力護(hù)航了新型工業(yè)化網(wǎng)絡(luò)安全。面向電信和互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等重點(diǎn)行業(yè)的企業(yè)類保險(xiǎn)，新增備案網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品超30款，涵蓋信息泄露、勒索攻擊等場景，結(jié)合抗分布式拒絕服務(wù)攻擊、安全托管云服務(wù)等主流網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品服務(wù)，創(chuàng)新提供10余款產(chǎn)品服務(wù)類網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。針對云安全、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、智能網(wǎng)聯(lián)汽車等領(lǐng)域，提供網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)和信息技術(shù)產(chǎn)品類保險(xiǎn)。

在采訪中了解到，試點(diǎn)中創(chuàng)新涌現(xiàn)出許多面向重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)新模式。面向鏈主企業(yè)和鏈上中小企業(yè)，針對發(fā)生供應(yīng)鏈攻擊且傳導(dǎo)延伸至鏈上企業(yè)所產(chǎn)生的損失，創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)，目前在制造業(yè)、能源行業(yè)的應(yīng)用推廣效果逐步顯現(xiàn)。例如，美的集團(tuán)、京能集團(tuán)等為自身及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)投保，提升產(chǎn)業(yè)鏈整體安全水平。面向量大面廣的中小企業(yè)，考慮其安全能力薄弱、資金有限的現(xiàn)實(shí)困境，創(chuàng)新輕量化保前風(fēng)險(xiǎn)評估和保中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測服務(wù)方式，大大提升了中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)便利度和獲得感，試點(diǎn)期間累計(jì)服務(wù)中小企業(yè)超300家。

在試點(diǎn)過程中，地方政府積極響應(yīng)，充分發(fā)揮市場機(jī)制作用，設(shè)身處地為企業(yè)解決發(fā)展中的突出安全問題。北京市通過政策制度供給，統(tǒng)籌布局網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑，發(fā)布促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展，開展北京市網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)圖譜征集等文件，激發(fā)北京市網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場活力，建立產(chǎn)業(yè)鏈上下游聯(lián)動機(jī)制。上海市通過政策引導(dǎo)、機(jī)制創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)協(xié)同，扎實(shí)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，利用財(cái)政預(yù)算補(bǔ)貼、征集保險(xiǎn)案例、建設(shè)服務(wù)平臺等措施，聚焦醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)精準(zhǔn)發(fā)力。江蘇省針對國家網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)園區(qū)試點(diǎn)“網(wǎng)安園區(qū)保”，將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)融入園區(qū)公共服務(wù)體系，為園區(qū)200家工業(yè)企業(yè)提供批量網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)。

補(bǔ)短板優(yōu)服務(wù)

有研究機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場已進(jìn)入成熟發(fā)展階段，預(yù)計(jì)2025年市場規(guī)模增長至230億美元，年均增速超20%。

中國信息通信研究院副院長魏亮表示，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在國際上已形成精細(xì)化、多元化產(chǎn)品矩陣，在成熟產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)支撐下構(gòu)建起多層次風(fēng)險(xiǎn)覆蓋體系。主流險(xiǎn)種不僅涵蓋第一方財(cái)產(chǎn)損失，如營業(yè)中斷、數(shù)據(jù)修復(fù)；第三方侵權(quán)責(zé)任，如隱私泄露、系統(tǒng)癱瘓連帶損失，更延伸至網(wǎng)絡(luò)勒索贖金支付、監(jiān)管調(diào)查費(fèi)用、聲譽(yù)危機(jī)公關(guān)及網(wǎng)絡(luò)安全事件應(yīng)急響應(yīng)等全流程風(fēng)控服務(wù)。針對AI驅(qū)動攻擊、加密貨幣盜竊等新型風(fēng)險(xiǎn)，國外市場已衍生出智能合約安全險(xiǎn)、算法偏見責(zé)任險(xiǎn)等前沿險(xiǎn)種，并通過獨(dú)立保單實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在我國發(fā)展時(shí)間相對較短，應(yīng)用范圍仍有待擴(kuò)展，行業(yè)認(rèn)知水平有待提升。截至2024年底，已有53家保險(xiǎn)公司備案了341款網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中2024年新增56款網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋保障軟件供應(yīng)鏈責(zé)任、系統(tǒng)缺陷等創(chuàng)新型產(chǎn)品。

在采訪中了解到，中小微企業(yè)更愿意將資金投入“看得見”收益的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，大型企業(yè)更傾向于部署信息技術(shù)消除網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)對通過保險(xiǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的模式不熟悉，借助保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量管理的意愿相對較小。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度來看，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評估對保險(xiǎn)服務(wù)所需要的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平測算、風(fēng)險(xiǎn)量化評估等支撐不夠，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐費(fèi)率厘定和保險(xiǎn)定價(jià)。另一方面網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是融合創(chuàng)新領(lǐng)域，涉及主體廣泛，各方主體尚未建立高效協(xié)同的服務(wù)供給模式，資源共享和信息互通不暢。

此外，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足企業(yè)日益多元化、差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。保險(xiǎn)公司對企業(yè)實(shí)際網(wǎng)絡(luò)安全情況了解不深入，企業(yè)對保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、服務(wù)內(nèi)容等理解不透徹，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不夠健全，實(shí)際業(yè)務(wù)操作中缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)，增加了對接難度和成本。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生認(rèn)為，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)高度異質(zhì)，特別在責(zé)任范圍與免責(zé)條款方面差異巨大，企業(yè)難以辨別保障效果，也難以比較價(jià)格與服務(wù)，制約了市場規(guī)模擴(kuò)展。可制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品基本規(guī)范，明確產(chǎn)品術(shù)語、核心責(zé)任范圍、典型免責(zé)事項(xiàng)及索賠流程。通過產(chǎn)品指引提升條款通俗性與透明度，降低中小企業(yè)投保門檻。通過產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，促使市場在規(guī)則基礎(chǔ)上良性競爭，減少誤導(dǎo)性營銷與理賠糾紛，構(gòu)建消費(fèi)者友好的產(chǎn)品體系。

“技術(shù)+保險(xiǎn)”融合

《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見》明確“技術(shù)+保險(xiǎn)”融合路徑，提出建立風(fēng)險(xiǎn)量化評估模型、完善全生命周期監(jiān)測等要求，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)賦能保險(xiǎn)發(fā)展。我國通過一系列標(biāo)準(zhǔn)化舉措，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)在保險(xiǎn)關(guān)鍵階段、核心環(huán)節(jié)的有效利用。

通過試點(diǎn)，目前業(yè)內(nèi)對于如何發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)已經(jīng)形成了一些共識。一方面，整體上針對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)應(yīng)用規(guī)范進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，深化對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)概念的理解，明確其在數(shù)字化時(shí)代的重要作用，詳細(xì)說明從需求分析到保單執(zhí)行的各個(gè)關(guān)鍵階段，提出貫穿保險(xiǎn)周期的流程框架與服務(wù)準(zhǔn)則，確保網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)機(jī)制的高效與合規(guī)運(yùn)作。另一方面，針對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)具體落地實(shí)施進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，主要聚焦三個(gè)核心環(huán)節(jié)：首先是保前的風(fēng)險(xiǎn)評估，建立統(tǒng)一的評估模型和指標(biāo)體系；其次是保中的安全防護(hù)，制定標(biāo)準(zhǔn)化的安全策略和響應(yīng)措施；最后是保后的定損理賠，建設(shè)公正透明的損失評估與賠償流程。

例如，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通過“數(shù)字孿生”技術(shù)，模擬供應(yīng)商的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，動態(tài)評估供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)的安全等級，提前發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。此外，太保產(chǎn)險(xiǎn)還推出了“鏈主企業(yè)+供應(yīng)商+保險(xiǎn)公司”的三方共保模式，通過這一模式，供應(yīng)商的安全責(zé)任與其保費(fèi)掛鉤，保費(fèi)按安全評分浮動。這不僅鼓勵(lì)了供應(yīng)商主動升級安全防護(hù)措施，還提高了整個(gè)供應(yīng)鏈的安全水平。

中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司2021年推出了《我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展藍(lán)皮書（2021）》。《藍(lán)皮書》提出了“保險(xiǎn)+風(fēng)控+服務(wù)”的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)圈建設(shè)思路，總結(jié)歸納了“保前診斷、保前治療、保中服務(wù)、保中監(jiān)控、保后救援、保后賠償”的全生命周期“六步走”方針，并提出了針對小微企業(yè)的普惠型網(wǎng)安保險(xiǎn)產(chǎn)品和針對大型企業(yè)的示范型網(wǎng)安保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭增強(qiáng)被保險(xiǎn)企業(yè)獲得感，激活市場成交，管控市場風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。中再產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理王忠曜認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的未來將面臨更多全新的挑戰(zhàn)與困難，但是推動我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展的方向是明確的，保險(xiǎn)業(yè)與其他領(lǐng)域進(jìn)行深度融合，不斷探索新的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足不同業(yè)態(tài)、場景、政府部門、企業(yè)和個(gè)人的多樣化風(fēng)險(xiǎn)分散的訴求也是明確的。

全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)安全體系的“穩(wěn)定器”，必須與技術(shù)創(chuàng)新、場景拓展深度融合協(xié)同推進(jìn)。要確保網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)工作落到實(shí)處，科技創(chuàng)新是關(guān)鍵，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的核心在于精準(zhǔn)識別風(fēng)險(xiǎn)、全面保護(hù)數(shù)據(jù)并構(gòu)建動態(tài)防御體系。

太保產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理李超表示，未來網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)將超越傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“安全基座”。通過科技金融激活創(chuàng)新、普惠金融守護(hù)民生、數(shù)字金融加固鏈條、生態(tài)共建凝聚合力，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)正在為中國式現(xiàn)代化提供堅(jiān)實(shí)保障。在這一進(jìn)程中，保險(xiǎn)公司將不再僅是“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償者”，而是“風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)商”，與政府、企業(yè)、技術(shù)廠商共同建立“預(yù)防—抵御—恢復(fù)”的全周期安全生態(tài)。

（來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）