“購房零首付，還能從銀行多套出上百萬元貸款”。這種不合理現象已經在經濟生活中出現，需要警惕！一些不法中介機構對交易中的房屋價值進行“高評高貸”，通過故意拉高房產評估價格，使得銀行批復下來的貸款額度超過實際購房成本，讓購房者實現零首付購房外還能從銀行套貸更多資金。

目前房貸首付比例已下調至15%。如果中介機構或者操盤的金融機構聯合評估公司將房子評估價做高，在不考慮稅費的前提下，假設將600萬元市值的房產評估價做到800萬元，首付款按800萬元的15%測算即為120萬元，剩余680萬元向銀行貸款。對于買家來說，獲取的貸款資金除了覆蓋600萬元房屋的全款還多出80萬元。

對房屋價值“高評高貸”其實是一直存在，并非新鮮事。只是房價處于上漲通道時，房屋價值也會隨著時間上漲覆蓋貸款資金，風險不容易暴露。可當房地產市場價格整體開始走低時，由此產生的潛在金融風險需要格外重視。

對于銀行來說，如果“高評高貸”房貸斷供，貸款人不再償還貸款，銀行即使將房屋拍賣出售所獲取的資金也難以覆蓋貸款金額，一旦發生房貸大面積斷供，勢必波及金融系統的穩定。對于購房者來說，“高評高貸”產生過度借貸，除了讓個人承擔過多利息外，同樣會讓個人信用過度透支，個人財務狀況承擔過大的杠桿，市場稍有波動就容易掉入債務陷阱。

需要嚴防“高評高貸”零首付購房。目前，監管政策已明令禁止“零首付”購房，嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資；嚴禁互聯網金融從業機構、小額貸款公司違規提供“首付貸”等購房融資產品或服務；嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。下一步，金融監管部門需要出臺打擊“高評高貸”套貸騙貸亂象的配套政策，強化監管、治理亂象、防范潛在金融風險。金融監管部門還需要進一步加大處罰力度，對金融機構配合不法中介共同造假行為予以打擊。金融機構在審批貸款時，需要對借款人提供的房產評估報告等材料進行嚴格審核，一旦發現評估價值明顯高于市場價值或存在其他虛假信息，需要進一步調查，甚至停止發放貸款。

提醒房屋買賣雙方，一旦共同造假參與進行“高評高貸”，買賣雙方均會承擔相應的法律責任。買家如果通過“高評高貸”購房，且斷供后惡意套貸跑路，或涉嫌貸款詐騙罪。賣家為了促進成交，配合買家“高評高貸”，或涉嫌構成貸款詐騙罪的共犯，同樣要被追究法律責任。

由于“高評高貸”行為導致合同因虛假陳述或惡意串通而損害第三人（如銀行）利益，還將導致賣家和買家之間的交易失去法律效力。金融機構按照合同約定可要求借款人整改并提前歸還貸款。賣家可能面臨返還已收款項、賠償損失等民事責任。

（來源：經濟日報）