梳理國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)信息發(fā)現(xiàn)，截至7月21日，今年以來有3110家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)關(guān)停，已超2024年全年總量，范圍覆蓋國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在數(shù)字化浪潮下，銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式正在發(fā)生根本性變革，銀行通過裁撤部分經(jīng)營效益低、功能冗余的網(wǎng)點(diǎn)，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

銀行重塑網(wǎng)點(diǎn)架構(gòu)

近日，金融監(jiān)管總局更新了金融許可證信息，以機(jī)構(gòu)退出日期為準(zhǔn)，截至7月21日，今年以來已有3110家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)關(guān)停，較2024年全年總數(shù)2533家多出近600家。

具體來看，截至7月21日，今年以來有305家國有大行分支機(jī)構(gòu)退出，占比9.81%；股份行、城商行分別有157家、121家分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)，占比分別為5.04%、3.89%；農(nóng)商行獲批關(guān)停的分支機(jī)構(gòu)最多，達(dá)2490家，占比80.06%。

談及銀行分支機(jī)構(gòu)關(guān)停的原因，某國有大行個人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“一方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)人流量下降、客戶消費(fèi)習(xí)慣改變的現(xiàn)象，客觀上要求銀行重塑網(wǎng)點(diǎn)架構(gòu)。另一方面，近年來大量村鎮(zhèn)銀行被吸收合并，加快了線下網(wǎng)點(diǎn)整合，其中部分網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)橹貜?fù)布局等因素被合并或撤銷。”

此外，在凈息差收窄、銀行經(jīng)營壓力增大的背景下，低效益網(wǎng)點(diǎn)成為銀行的負(fù)擔(dān)，為實(shí)現(xiàn)降本增效，銀行通過裁撤冗余、低效益網(wǎng)點(diǎn)來優(yōu)化資源配置。“適度減少物理網(wǎng)點(diǎn)可以壓縮成本，同時(shí)增強(qiáng)線上渠道服務(wù)能力。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專家曾剛說。

發(fā)展數(shù)字化、智能化新型服務(wù)模式

“線下網(wǎng)點(diǎn)加速退出意味著銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式正在發(fā)生根本性變革。傳統(tǒng)依靠物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和客戶服務(wù)的模式逐步讓位于數(shù)字化、智能化的新型銀行服務(wù)模式。這不僅僅是簡單的渠道變更，更是銀行業(yè)整體生態(tài)的重構(gòu)。”曾剛表示。

在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，近年來，銀行離柜交易量增長迅速。中國銀行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的《2024年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，2024年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總額2626.80萬億元，同比增長11.13%。

“當(dāng)前有條件的銀行都在加緊推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)、布局AI。例如，多家全國性商業(yè)銀行上線了AI客服，其能滿足客戶全天候的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)還可以提供情緒價(jià)值和陪伴。隨著手機(jī)銀行智能化、數(shù)字化程度不斷提高，銀行選擇性裁撤低效益網(wǎng)點(diǎn)是大勢所趨，科技發(fā)展推動銀行網(wǎng)點(diǎn)從數(shù)量覆蓋向價(jià)值重構(gòu)轉(zhuǎn)型。”上述國有大行個人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

服務(wù)渠道轉(zhuǎn)型升級

值得注意的是，銀行分支機(jī)構(gòu)的加速關(guān)停并非是金融業(yè)務(wù)與服務(wù)的收縮，而是服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型升級，推動網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)一步向金融服務(wù)供給相對薄弱的地區(qū)傾斜。部分網(wǎng)點(diǎn)被裁撤的同時(shí)，不少新增網(wǎng)點(diǎn)涌現(xiàn)，多家銀行加速網(wǎng)點(diǎn)下沉，在空白縣域加大了投入。例如，2024年工商銀行網(wǎng)點(diǎn)新增覆蓋11個空白縣域，網(wǎng)點(diǎn)縣域覆蓋率升至87.4%。

此外，在服務(wù)老年客戶方面，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)具有不可或缺性。

“現(xiàn)在每天來網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)、咨詢產(chǎn)品的有一半以上是中老年人。”中信銀行北京西城區(qū)一家支行的工作人員表示，“尤其是老年客戶，他們對手機(jī)等電子產(chǎn)品使用不熟練，盡管我們的手機(jī)銀行終端有適老版本，但還是有很多老年客戶愿意來網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。”

“多數(shù)情況下，我們的工作是教來到網(wǎng)點(diǎn)的老年客戶操作手機(jī)銀行。有的老年人總擔(dān)心自己在家操作手機(jī)銀行會出錯，來銀行讓我們幫忙看著，他們才安心。”上述工作人員說。

 來源： 中國證券報(bào)