近日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，從優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系等方面提出具體舉措，以滿足各類經(jīng)營主體多樣化、普惠性的金融需求。

普惠金融是當(dāng)前做好金融“五篇大文章”的重要課題，也是精準(zhǔn)滴灌長尾客群，彌補(bǔ)金融服務(wù)短板的有效途徑。經(jīng)過近些年政策引導(dǎo)和大力推動(dòng)，我國普惠信貸供給規(guī)模不斷擴(kuò)圍提質(zhì)，金融服務(wù)的普惠性顯著提升。今年一季度，我國普惠小微貸款余額、農(nóng)戶經(jīng)營性貸款余額、助學(xué)貸款余額增長平穩(wěn)，這也是落實(shí)中央金融工作會(huì)議要求，發(fā)揮普惠信貸“雪中送炭、服務(wù)民生”作用的有力彰顯。

普惠信貸的初衷是通過成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機(jī)制，全面且高效地服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，變“融資難”為“活水來”。不過，銀行作為普惠信貸供給的重要主體，在面對(duì)上述客群時(shí)往往有所顧慮，不愿貸、不敢貸，這是因?yàn)檫@些群體的收入易受外部環(huán)境變化的影響，加之缺乏有效抵質(zhì)押物，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較難，個(gè)別銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防控和成本因素的考量，產(chǎn)生畏難情緒。

此次《實(shí)施方案》通過構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，引導(dǎo)不同性質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)，結(jié)合自身職能定位，聚焦普惠金融的服務(wù)邊界和重點(diǎn)領(lǐng)域，著力化解普惠信貸面臨的一些疑難雜癥。

強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬抵質(zhì)押物范圍。近年來，金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的資金投放力度，創(chuàng)造了諸多新的利潤增長點(diǎn)。但現(xiàn)階段由于普惠金融客戶大多缺乏抵押物，不少地區(qū)的普惠金融服務(wù)并未得到充分滿足。《實(shí)施方案》要求銀行機(jī)構(gòu)探索擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍，加大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款投放力度。換言之，拓寬土地經(jīng)營權(quán)、生物活體、養(yǎng)殖設(shè)施等資源，加快把農(nóng)村的沉睡資源變成融資的籌碼，此舉不但加快疏通融資堵點(diǎn)，還能有效降低農(nóng)戶融資成本。

強(qiáng)化金融科技運(yùn)用，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。普惠小微貸款是普惠金融的重要領(lǐng)域，雖然當(dāng)前銀行信貸供給有一定增量，首貸、續(xù)貸等服務(wù)的覆蓋面在擴(kuò)大，但是由于小微企業(yè)普遍缺乏信用記錄和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致銀行難以精準(zhǔn)評(píng)估其經(jīng)營和還款情況，加劇了融資難度。《實(shí)施方案》強(qiáng)調(diào)要鼓勵(lì)加強(qiáng)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升審批效率。為打破銀企信息不對(duì)稱，銀行應(yīng)強(qiáng)化應(yīng)用金融科技手段，從經(jīng)營流水、供應(yīng)鏈等不同方面拓寬企業(yè)數(shù)據(jù)來源，從而提升放貸意愿，降低信貸投放風(fēng)險(xiǎn)。

此外，加大脫貧地區(qū)信貸接續(xù)幫扶，也是發(fā)展普惠金融的應(yīng)有之義。普惠金融為脫貧地區(qū)持續(xù)注入發(fā)展動(dòng)能。銀行應(yīng)優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，加大對(duì)脫貧地區(qū)和脫貧人口信貸幫扶，推動(dòng)金融活水流向特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)由“輸血”向“造血”的根本性轉(zhuǎn)變。

（來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）