在全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵時期，金融作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，發(fā)揮著重要的作用。近日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》）提出，加強“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給。未來，金融機構(gòu)如何按照要求發(fā)力支持“三農(nóng)”？

保障糧食安全領(lǐng)域金融供給

保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給是推進鄉(xiāng)村全面振興的首要任務(wù)，也是金融業(yè)支持“三農(nóng)”的重點。《方案》提出，大力支持糧食安全戰(zhàn)略，強化糧棉油等重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、種業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、鹽堿地綜合利用等領(lǐng)域金融服務(wù)。

工作中，金融機構(gòu)紛紛發(fā)力保障糧食生產(chǎn)領(lǐng)域金融供給。農(nóng)行山東分行針對糧食收購企業(yè)資金需求“短頻快”的特點，推出“鏈式服務(wù)”，組合搭配多款金融產(chǎn)品，形成“收糧—加工—銷售”全鏈條金融服務(wù)閉環(huán)，有效滿足糧食收儲等涉農(nóng)資金需求。截至6月末，該行糧食重點領(lǐng)域貸款余額260.3億元，較年初增加92.9億元。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)三門農(nóng)商銀行積極對接農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，持續(xù)加大對糧食生產(chǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機購置等“米袋子”“菜籃子”等工程信貸支持力度。已發(fā)放相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款金額4.71億元。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行首批200億元夏糧收購資金已準備到位，并根據(jù)收購需要、企業(yè)需求隨時調(diào)配資金，及時增加投放額度，不留缺口，確保“錢等糧”。

“監(jiān)管部門需要持續(xù)引導銀行等金融機構(gòu)聚焦糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、高標準農(nóng)田建設(shè)、種業(yè)振興和科技裝備、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)、鄉(xiāng)村治理以及重點地區(qū)和重點人群等鄉(xiāng)村振興關(guān)鍵領(lǐng)域環(huán)節(jié)，穩(wěn)步加大涉農(nóng)貸款支持力度，持續(xù)推動‘三農(nóng)’信貸平臺、產(chǎn)品、服務(wù)和模式創(chuàng)新優(yōu)化，為保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供提供扎實的信貸支撐。”中國農(nóng)業(yè)科學院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所研究員謝玲紅說。

江蘇金融監(jiān)管局相關(guān)負責人表示，江蘇金融監(jiān)管局深入貫徹糧食安全戰(zhàn)略，引導銀行保險機構(gòu)全力護航糧食生產(chǎn)。截至5月末，江蘇省全省銀行機構(gòu)普惠涉農(nóng)貸款余額1.26萬億元，糧食重點領(lǐng)域貸款余額4543億元，主要涉農(nóng)銀行機構(gòu)已發(fā)放“三夏”相關(guān)貸款超550億元，江蘇省三大糧食完全成本保險覆蓋率超過90%。

金融支持糧食安全還需要發(fā)揮政策性金融資金作用，加快推進高標準農(nóng)田建設(shè)和耕地質(zhì)量提升。政策性金融機構(gòu)需要推動落實《關(guān)于積極利用政策性金融資金加快推進高標準農(nóng)田建設(shè)和耕地質(zhì)量提升的通知》，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，切實加大貸款投放，全面加強貸款管理，積極探索服務(wù)高標準農(nóng)田建設(shè)有效路徑。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相關(guān)負責人表示，截至2025年3月末，農(nóng)發(fā)行累計投放農(nóng)地類貸款1046.9億元，支持高標準農(nóng)田、黑土地保護等耕地提質(zhì)增效項目，服務(wù)提升糧食產(chǎn)能。

推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營容易受到異常天氣災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動的影響，農(nóng)戶難以提供金融機構(gòu)所需的抵押物，這使得金融機構(gòu)很難高效地為農(nóng)戶、中小農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社提供融資服務(wù)。金融助力全面推進鄉(xiāng)村振興需要重視當前我國農(nóng)村金融工作中的堵點和難點，持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。

金融機構(gòu)應(yīng)建立資源共享數(shù)據(jù)庫，對信用等級高、資信程度好的農(nóng)戶優(yōu)先發(fā)放貸款。通過開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，逐步擴大個人數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，解決農(nóng)村信貸信息不對稱問題，確保融資擔保體系的順利運行。

針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏抵押物、農(nóng)村的征信體系有待完善等問題，金融機構(gòu)積極拓展涉農(nóng)信貸增信方式，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，進一步提高農(nóng)村農(nóng)民獲得貸款的可得性和便利性。浙江泰隆商業(yè)銀行麗水分行積極協(xié)助當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)探索“信用村”“信用家庭”建設(shè)，通過農(nóng)村“人人可貸”整村授信項目，以及村居化、網(wǎng)格化的線下服務(wù)和自動化、便利化的線上服務(wù)，為符合標準的農(nóng)戶提供免擔保、純信用、小額度、廣覆蓋、低門檻的普惠貸款服務(wù)。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)永嘉農(nóng)商銀行啟動“星級信用村”創(chuàng)建工作，逐戶了解、記錄各戶人口、從事職業(yè)、年經(jīng)濟收入等情況，建立農(nóng)戶資信方案，并根據(jù)各村貸款覆蓋率、不良貸款率等情況，將村居從低到高，分為無星、一星、二星、三星共4檔，星級與農(nóng)戶的利率掛鉤，星級越高，貸款利率優(yōu)惠幅度越大。

“信息建檔完成后，農(nóng)戶可隨時到我行簽訂貸款合同，3年內(nèi)農(nóng)戶有資金需求即可通過我行的手機銀行、自助機具或前往網(wǎng)點取用額度內(nèi)的貸款，隨貸隨用、隨借隨還、循環(huán)使用。”永嘉農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)管理部負責人陳志說。

謝玲紅表示，金融機構(gòu)可拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押質(zhì)押物范圍，積極推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，支持農(nóng)機具和大棚設(shè)施、活體畜禽、養(yǎng)殖圈舍以及農(nóng)業(yè)商標、保單等依法合規(guī)抵押質(zhì)押融資，在具備條件的地區(qū)探索開展集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營性資產(chǎn)股份、農(nóng)墾國有農(nóng)用地使用權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)。

“我國現(xiàn)有信用報告范圍覆蓋不足，農(nóng)村地區(qū)部分人群因為缺乏信用數(shù)據(jù)，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。金融機構(gòu)可借助數(shù)字技術(shù)，搭建開放平臺，獲得更多維度信息，一方面鏈接到鄉(xiāng)村振興場景和用戶，一方面鏈接到各類金融機構(gòu)，降低信息不對稱，提高金融服務(wù)可得性和覆蓋面。”招聯(lián)首席研究員董希淼說，銀行等金融機構(gòu)可通過運用科技能力搭建起一條條通往小微企業(yè)和個人“信用白戶”的毛細血管，助力打通農(nóng)村金融服務(wù) “最后一公里”。

金融科技提升效能

金融科技是推動銀行業(yè)金融服務(wù)變革和發(fā)展的重要引擎。金融科技的廣泛運用，正改變銀行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的思路和方式。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應(yīng)用，為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點局限，服務(wù)“三農(nóng)”提供了便利性。

手機銀行等移動金融服務(wù)的迅速普及滿足了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融需求，大幅降低了對物理網(wǎng)點的依賴；依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)開發(fā)的一系列全流程在線融資產(chǎn)品，可將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了對偏遠地區(qū)客戶金融服務(wù)的覆蓋面。

“銀行應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，提升網(wǎng)點服務(wù)‘上云’方式，優(yōu)化客戶體驗，不斷降低運營成本。”董希淼說。實踐中，銀行積極發(fā)力科技金融，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)開發(fā)的一系列全流程在線融資產(chǎn)品，將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了金融服務(wù)的覆蓋面。

浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)縉云農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理陳露表示：“我行運用金融科技將農(nóng)業(yè)核心企業(yè)與鏈上客戶的交易環(huán)節(jié)進行數(shù)字化建設(shè)，系統(tǒng)梳理出新型農(nóng)業(yè)主體清單和網(wǎng)格化走訪清單，通過數(shù)字化營銷、云端化辦貸等模式串聯(lián)起436家專業(yè)合作社、61家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的生產(chǎn)脈絡(luò)，極大地提升了金融服務(wù)效率。”

“需要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進一步推動銀行加強對農(nóng)村市場需求的調(diào)研，創(chuàng)新更具針對性的金融產(chǎn)品，利用數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)效率，不斷推動金融服務(wù)質(zhì)量提升，加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)‘三農(nóng)’發(fā)展。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，金融機構(gòu)需要進一步發(fā)展數(shù)字金融，提升產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化水平，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。針對農(nóng)村市場特點開發(fā)數(shù)字信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)涉農(nóng)信貸流程線上化與業(yè)務(wù)自動化升級，以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體“短、小、頻、急”服務(wù)需求。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 彭 江