在商業健康險領域，百萬醫療險憑借“低保費、高保額”的高性價比優勢，始終保持著強勁的市場活力，并成為各大險企進行產品創新的重要切入點。

中保新知注意到，作為百萬醫療險中的“爆款”——中國人保健康（簡稱“人保健康”）與螞蟻保聯合推出的“好醫保·長期醫療”系列，當前也開啟了新一輪的產品革新，其拳頭產品“好醫保·長期醫療（旗艦版）”和“好醫保·中老年長期醫療”于6月19日重磅升級。

事實上，產品升級只是人保健康助力國家多層次社會保障體系建設的一個縮影。作為國內第一家專業健康險公司，成立20年來，人保健康醫療險賠付規模和賠付件數始終保持行業領先，同時不斷探索創新服務模式，已成長為服務國家戰略、守護民生福祉的行業標桿。

放開外購藥：醫院開方、藥店購藥

近年來，隨著國民健康保障意識的提升，商業醫療險的創新步伐顯著加快，逐漸形成了以普惠保險、百萬醫療險、中高端醫療險等為核心的多元產品供給格局。

從保障責任迭代趨勢上看，在醫保DRG改革全面鋪開，患者院外購藥需求持續攀升的大背景下，為提高百萬醫療險的實用保障價值，越來越多的險企將藥械保障責任升級作為產品升級的突破口，以求更好地滿足用戶需求，發揮商業健康險的補充作用，作為專業健康險公司之一，人保健康亦不例外。

中保新知注意到，此次人保健康“好醫保·長期醫療”系列兩款產品升級的核心亮點，莫過于拓展了外購藥械保障責任，此舉能夠有效減輕患者院外購藥的經濟支出壓力，實現“醫院開方、藥店購藥”無負擔。

具體而言，“好醫保·長期醫療（旗艦版2025）”在老版“好醫保·長期醫療（旗艦版）”給予“特定藥品責任”的基礎上，新增“院外藥品器械保險金”和“先進藥品器械保險金”，責任內全部疾病可享先進藥械，覆蓋院內外1500余種先進藥械，最高100%比例報銷。此外，該產品還實行0免賠額，小病住院也能獲賠。

值得一提的是，作為一款長期醫療險，“好醫保·長期醫療（旗艦版2025）”還延續保障周期長的優勢，一般醫療可享20年保證續保，14種癌癥及心血管疾病等可享終身保證續保，大大緩解了用戶“續保難”的焦慮。

除了對“好醫保·長期醫療（旗艦版）”迭代升級，院外藥械實現全開放外，人保健康去年專為中老年群體量身定制的“好醫保·中老年長期醫療”也在藥械保障上進行升級，該產品2025版同樣新增了“院外藥品器械保險金”和“先進藥品器械保險金”。具體來看，“好醫保·中老年長期醫療”的院外藥械覆蓋全，責任內最高報銷比例100%，有效助力中老年人真正享受“用藥自由”；并且，心腦血管藥品、腫瘤藥品、感染藥品、神經類藥品等1500余種先進藥械享0免賠額。

與市場上同類產品相比，人保健康“好醫保·長期醫療”系列升級后的兩款產品，在保額、保證續保期限、覆蓋疾病和藥械種類等方面均有優勢。

直付醫院擴容：覆蓋私立醫院，公立特需部、國際部

除了擴展外購藥械保障責任外，近年來，百萬醫療險在“向上延伸”的過程中，提升用戶就醫服務品質，也是重要的創新切入點，譬如將就醫服務范圍拓展至公立醫院的特需部、國際部等。業內人士表示，在DRG改革背景下，國際部、特需部會成為工薪階層及中等收入群體就醫的剛需。

此次，人保健康兩款產品升級后的另一個亮點，就是擴充了先進醫院保障，打破就醫的“信息差”，讓客戶能夠享受更高品質的就醫服務。

以“好醫保·長期醫療（旗艦版2025）”為例，此前“癌癥+11種心血管疾病”終身保證續保，是老版產品的一個優勢，這次全新亮相的2025版再度升級保障，將癌癥和特定心血管疾病的認可醫院額外擴展了340家指定公立醫院特需部、國際部和VIP部，還有全國120多家指定私立醫院，合作的質子重離子診療中心增加到10家。

“好醫保·中老年長期醫療（2025版）”也新增了“重度惡性腫瘤先進醫院保險金”，責任內指定公立醫院特需、質子重離子中心也可報銷，最高賠付比例100%。而且這款產品投保門檻低，中老年常見的痛風、骨質疏松、慢性胃炎等慢性病，或甲狀腺結節、高血壓（無并發癥）等三高結節符合條件的話也能買。

與普通中老年醫療險買后理賠、次年無法投保相比，“好醫保·中老年長期醫療（2025版）”的優勢還在于在保障續保期間理賠后仍可續保。

業內人士認為，私立醫院及國際部、特需部醫療服務加入百萬醫療險，不僅能拉近優質醫療資源與用戶的距離，進一步釋放優質就醫通道，也為全社會進一步優化醫療環境、滿足多樣化醫療需求提供了更多元的解決方案。

時代使命擔當：專業健康保障“領頭羊”

除了保險產品本身的保障責任，增值服務的種類和質量，也日漸成為用戶選擇產品時的重要衡量因素。

人保健康本次升級的“好醫保·長期醫療”產品不僅提供問診、就醫、理賠、墊付全流程服務，還在此前10項健康管理服務基礎上，新增家庭醫生服務，為用戶提供更多安全和保障。

增值服務不斷延伸的背后，是人保健康搭建的“醫—藥—康—護—健—險”大健康生態體系的支撐。據了解，人保健康已通過多種方式對接合作醫院4600余家，簽約合作普藥藥店21.7萬家、特藥藥房1500余家、康復護理門店機構260余家。此外，打造涵蓋健康體檢、健康咨詢等八大類30項150余款的健康管理服務產品。這種“保險+健康服務”的生態閉環，是人保健康從“事后賠付”轉向“全程守護”的關鍵突破。

而“全程守護”“滿足全生命周期需求”，也是人保健康打造多層次健康保險產品矩陣的錨點。以醫療險為例，“好醫保·長期醫療”系列自上線以來不斷創新，引領行業從“短期險主導”轉向“長期保障”時代，已累計為上百萬家庭緩解了疾病帶來的經濟壓力。

據行業統計，2024年53家壽險公司全年理賠1.3億件，其中醫療占94%，人保健康醫療險賠付規模和件數均高居行業第一。

透過產品向更深層次看去，“好醫保·長期醫療”系列積累的產品與服務創新能力，離不開人保健康自成立起就種下的普惠基因。

數據顯示，成立20年來，人保健康承辦的大病保險、長期護理保險等業務，為全國超4億參保群眾織出一張“民生安全網”，累計賠付金額1000億元。立足基本醫保的“補充”定位推出的定制化產品，為300萬人次新市民提供就業、醫療等多維保障；在河南、安徽等7省，為100多萬低保困難群眾提供大病補充保障，守牢防返貧底線。

產品創新解決“保什么”，服務創新回答“怎么保”；普惠金融解決“有沒有”，養老金融則關注“好不好”。人保健康成立的這20年來，始終心懷“國之大者”，從參與醫保體系的破冰者到健康生態的構建者，持續融入不斷變化的時代命題，送出保險溫度，也打造了專業健康險公司獨特價值的責任擔當。

（來源： 中保新知）