銀行存款利率仍在持續走低。查詢多家銀行App發現，此前火爆的5年期大額存單產品，國有大行及股份制銀行幾乎全部“下架”，三年期大額存單也普遍面臨額度緊張問題，部分銀行目前僅剩一年期大額存單，且設有限制條件，僅允許新資金存入以及特定客戶購買，與普通定存利差幾乎消失。

家住北京的李先生連續咨詢了多家銀行網點，試圖為20萬元儲蓄鎖定長期收益，但最終未能如愿找到一份5年期高利率大額存單。“今年陸續有存單到期，年前咨詢時5年期、3年期的產品還有不少，利率也比現在高出不少。”如今，面對“1”開頭的利率，李先生陷入了猶豫。

李先生的經歷并非個例。國有大行和股份制銀行各期限大額存單利率已普遍跌至“1字頭”。數據顯示，兩年期以下大額存單年利率普遍在0.9%至1.4%區間，即便是三年期產品，年利率也僅在1.55%至1.75%徘徊。

自5月底國有大行下調存款掛牌利率之后，微眾銀行、華瑞銀行、新安銀行等多家民營銀行，以及不少地方性商業銀行均已跟進下調存款利率。

“一般而言，存款利率下調沿著 ‘大型商業銀行—股份制商業銀行—中小銀行’的路徑來傳導，因此小銀行是跟隨了大銀行下調存款利率。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

存款利率下行并非偶然，而是市場利率調整的必然結果。“LPR下調導致銀行貸款收益率下降，而存款定期化趨勢又使得長期限存款成本居高不下，銀行面臨‘兩頭擠壓’。”董希淼表示。

國家金融監督管理總局數據顯示，2024年第一季度，我國商業銀行凈息差收窄至1.43%，較2023年第四季度的1.52%下降9個基點。

在銀行存款利率走低的同時，部分銀行開始通過贈送禮品、積分兌換等方式吸引儲戶。近期，有部分銀行推出“存款送LABUBU玩偶”“9.9元兌換電影票”“抽獎戴森吹風機”等活動，以刺激短期存款增長，引發關注。

不過，這種“花式攬儲”模式并不合規。早在2018年，原銀保監會就明確禁止銀行通過返現、贈送實物等不正當手段吸收存款。日前獲悉，已有地方金融監管部門劍指銀行“花式攬儲”，明確要求銀行不得通過贈送實物、與互聯網平臺合作發放會員福利等方式吸收存款。同時，要求銀行相關產品立即暫停發售，宣傳展示同步清理下架，存量業務2025年底前穩妥有序退出。

“銀行熱衷于花式攬儲的背后是其面臨較大負債壓力，希望通過此類活動在短期內產生攬儲成效，更好地穩定負債規模。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，然而，從長遠來看，花樣攬儲會抬高銀行負債成本，銀行通過贈送現金、實物、積分等形式補貼儲戶，會變相突破存款利率上限，擾亂存款市場競爭秩序。其他銀行為了爭奪存款份額，會被迫跟進，加劇行業負債成本上升，侵蝕銀行利潤空間。

在息差收窄的背景下，專家建議，銀行業應加速向綜合金融服務轉型。

在上海金融與發展實驗室首席專家曾剛看來，未來銀行可打造全渠道零售模式，通過場景化金融服務增強客戶黏性。銀行可圍繞客戶場景變化趨勢，結合自身優勢，構建特色化、差異化的場景金融生態。在低利率環境下，銀行可大力發展財富管理業務，通過為客戶提供全周期資產配置服務來創造穩定收入。我國居民資產配置多元化需求不斷增長，銀行可依托渠道優勢和客戶信任度，提供具有特色的財富管理服務。

來源： 經濟參考報