銀行機構高質量發展汽車金融貸款業務，不僅需要創新產品與場景覆蓋，還需要深化產融協同，通過疊加政府補貼、車商優惠及銀行讓利，形成共贏模式，與車企深度綁定。銀行還需要數字化賦能，利用智能風控系統優化審批流程，提升客戶體驗。

專家認為，強化科技賦能將是銀行發展汽車金融貸款的重要布局方向。

進入6月份，多地銀行的汽車金融貸款轉向“低息低返”或“低息零返”模式，有銀行將貸款返傭比例從15%調降至5%，年費率同步下調至3%。

近日，針對汽車消費金融領域存在的不合規銷售行為，如“高額返傭”和誘導消費者使用高傭金金融產品，四川及河南開封、信陽等地的銀行業協會相繼發布了關于汽車消費金融業務的自律公約。

四川省銀行業協會發布的《四川銀行業信用卡汽車分期付款業務和汽車消費貸款業務自律公約》提到，當地銀行業金融機構要優化與汽車經銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，當地銀行業金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以“高額返傭”等不正當競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。

開封市銀行業協會在組織召開《開封市汽車消費金融業務自律公約》簽約會時提到，要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經銷商向客戶推介高傭金汽車金融產品、杜絕經銷商誘導消費者提前歸還貸款、杜絕經銷商扭曲消費者真實貸款意愿。

業內預計，汽車金融貸款“高息高返”的時代面臨終結。

那么，什么是“高息高返”？具體又是如何操作的呢？

“高息高返”就是銀行以高額傭金吸引汽車經銷商與其合作，汽車經銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量。

“這是早已有的行業潛規則。客戶提前還款，就能減少利息支出，降低購車成本。這也是不少4S店銷售人員吸引客戶貸款購車的常用話術。”一位汽車銷售人員表示。

有業內人士分析認為，由于銀行返利在汽車經銷商利潤結構中占比較高，部分經銷商為追求短期傭金，甚至向償債能力較弱的客戶推銷車貸產品。在這種“賺快錢”的沖動下，經銷商獲取即時返利，卻將信用風險轉嫁給銀行體系。

眼下，這套營銷模式或將生變。

去年以來，多地金融監管部門密集出臺措施，明確禁止“貸款利率與經銷商返傭掛鉤”的不當競爭。

例如，金融監管總局重慶監管局今年1月發布的《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》提出，相關金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以“高額返傭”等不正當競爭手段搶占市場份額，通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。

再如，去年11月，上海發布的《推動本市汽車金融業務持續健康發展的倡議書》提出，嚴格汽車金融產品定價，對客利率應符合法律法規及相關管理辦法規定，不得將利率水平與汽車經銷商返傭比例掛鉤，不得向消費者轉嫁經營成本，切實維護消費者權益。

目前，國家鼓勵汽車消費，銀行也正在加大汽車貸款相關業務的布局，隨著汽車金融公司、融資租賃公司和互聯網平臺等機構的加入，市場競爭越發激烈。

“在汽車消費金融業務競爭加劇的背景下，銀行要突圍‘車生態’，需要跳出傳統‘車貸放款者’的定位，積極融入產業鏈和消費鏈，實現從金融服務商向‘場景經營者’的轉變。”中國銀行研究院研究員杜陽表示。

從上市銀行2024年業績報告可以看到，部分銀行汽車貸款規模或信用卡汽車分期業務規模實現了大幅增長。

“銀行機構高質量發展汽車金融貸款業務，不僅需要創新產品與場景覆蓋，還需要深化產融協同，通過疊加政府補貼、車商優惠及銀行讓利，形成共贏模式，與車企深度綁定。”南開大學金融發展研究院院長田利輝表示，“銀行還需要數字化賦能，利用智能風控系統優化審批流程，提升客戶體驗。此外，強調穿透式管理與合規化運營，嚴格審核貸款用途及合作方資質，避免風險外溢。”

不少專家認為，強化科技賦能將是銀行發展汽車金融貸款的重要布局方向。杜陽表示，銀行機構可以構建車貸數字化運營平臺，通過大數據、人工智能（AI）風控模型精準判斷客戶信用，探索更具吸引力的復合化金融服務場景；在新能源汽車崛起趨勢下，還應提前布局綠色金融產品，如新能源車貸款貼息、碳積分貸款等，以政策導向引領產品創新。此外，在消費者保護層面，銀行應加強產品透明度、提供還款提醒和消費教育服務，增強客戶金融素養，從根本上降低逾期和糾紛概率。

（來源：金融時報）