在青藏高原東部邊緣的四川紅原大草原，見到了成群的牦牛，剛剛經歷了草料匱乏冬季的它們，正嚼著剛剛返青的牧草。得益于紅原縣政府部門與保險公司聯合探索的精準補飼體系，當地牦牛“冬瘦、春死”的傳統困境得以改變。

這是農業保險提質的具體實踐。農業保險、新能源車險和浮動收益型保險是保險業新“國十條”確定的重點改革領域。近期調研四川、北京等地看到，這幾大領域正通過改進風險減量服務、推出新服務模式和創新開發新產品來解難題、增活力，提升保險保障能力和服務水平。

改進風險減量服務

由于天然草場的四季更替，牦牛時常會陷入“夏飽、秋肥、冬瘦、春死”的困境，牧民賣牛收入因此減少。為幫助牧民解決這一困境，中國人民財產保險股份有限公司（下稱“人保財險”）進行了牦牛風險減量探索。

“近幾年政府把牦牛保險保費補貼提高到80%，老百姓僅需出20%即26元/頭。去年，我們村有1萬多頭牦牛上保險，總共收到保險賠款72萬元。”紅原縣奪龍村副書記澤朗太說，今年雪災，人保財險還捐贈草料幫助牧民補飼，減少牦牛掉膘。

金融監管總局4月發布的《關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》提出，鼓勵保險公司積極開展災害預警和風險減量服務，參與災害救助和應急管理體系建設。

目前，農業保險風險減量服務還處于各自探索階段。一位農業大學教授表示，農業是自然災害高發領域，農業保險在運行過程中加大風險減量投入十分重要。保險業應對各細分農業產業建立起標準化的風險減量服務體系，更好發揮農業保險防災減災功能。

發展浮動收益型保險

最近，上海42歲的李女士在重新規劃家庭的財富配置。經過一番比較，她選擇了新華保險今年推出的一款分紅險產品，每年交費10萬元，交費10年。“我看重的是2%的預定利率加分紅，相當于收益浮動的理財組合。”李女士表示，這也是一種養老規劃，借此可以拿下新華保險養老社區的“入住權益”。

保險業新“國十條”提出，推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展。分紅險正是一類由“保證收益+紅利”組合而成的浮動收益型保險，也是人身險公司今年落實政策要求，進行業務轉型的主要方向。

隨著各大保險公司加大分紅險轉型，越來越多的金融消費者與李女士一樣，選擇長期持有分紅險。一組行業數據可以佐證：今年1月至2月，中國太平個險渠道分紅險占比達98.9%，銀保渠道分紅險占比達88.6%，產品結構大轉型。此外，一季度，中國人壽和太保壽險的分紅險新單保費占比分別為51.7%和18.2%，同比均實現大幅提升。

破解新能源車投保難

前兩年，由于一些新能源車出險率高，部分新能源車主面臨商業車險投保難的問題。今年1月，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》），提出建立高賠付風險分擔機制。中國保險行業協會、上海保險交易所同時上線“車險好投保”平臺，推動高賠付風險分擔機制落地。

據中國保險行業協會披露，截至4月25日，“車險好投保”平臺已平穩運行三個月，有序承接高賠付風險新能源車險業務，累計注冊用戶67.62萬個，成功接入兩批次共32家財險公司，服務承保新能源汽車50.66萬輛，提供保險保障4948.12億元。

中國人民大學中國保險研究所所長魏麗表示，根據《指導意見》，未來保險業還將在高賠付風險分擔機制內優化自主定價系數規則，一方面給予保險公司更大的定價自由裁量權，鼓勵保險公司對新能源車應保盡保；另一方面激勵保險公司進行更加細致的風險分類，通過保費與風險更加精準地匹配，降低風險池的平均風險，有利于業務可持續發展。

來源：上海證券報