保險業渠道變革正持續深化。今年前5月，全國保險公司共有上千家分支機構被撤銷，人身險公司成為裁撤主力，裁撤分支機構數量占比約八成。整體而言，被裁撤的分支機構以支公司和營銷服務部為主。

在業內人士看來，保險公司部分分支機構告別歷史舞臺，折射出行業在數字化浪潮下的戰略調整，也預示著傳統營銷模式正面臨根本性顛覆。分支機構撤并潮不僅是短期成本優化舉措，更是保險業邁向高質量發展的關鍵轉折點。

分支機構是保險公司與客戶的直接接觸點，負責保險產品的銷售、咨詢及售后服務。然而，當前保險公司的部分分支機構正悄悄關門謝客。

根據金融監管總局披露的保險公司分支機構退出信息了解到，今年前5月，全國保險公司共撤銷1028家分支機構，同比增長超20%。

具體而言，今年前5月，人身險公司撤銷的分支機構占比較大，數量為805家，財產險公司則撤銷223家分支機構，撤銷機構集中縣域地區以及少量的三、四線城市。進一步來看，頭部保險公司動作尤為顯著，有公司年內已裁撤分支機構上百個。

同期，保險公司新設分支機構數量不足200家，為161家。這背后，大中型公司設立的動作更為頻繁。有保險公司擴展了業務范圍，開設了當地的分公司，如北京人壽保險股份有限公司設立重慶分公司、國民養老保險股份有限公司設立上海市分公司。

也有公司持續走進下沉市場，如中國人壽財產保險股份有限公司開設沙洋縣紀山鎮營銷服務部、中國太平洋財產保險股份有限公司開設鐘祥市長壽鎮營銷服務部。

“前5月保險公司分支機構裁撤上千家，意味著行業正從粗放擴張轉向精細化運營，競爭加劇促使保險公司優化結構?！睂τ诓糠址种C構退出歷史舞臺，中央財經大學副教授劉春生表示，原因其中包括，保險消費行為線上化使線下依賴降低；分支機構運營成本高，疊加代理人隊伍縮減，人力驅動模式難以為繼。

過去幾年，保險消費行為已發生結構性變化。“80后”“90后”客群線上投保率不斷增長，視頻理賠、AI核保等數字化服務滲透率持續突破。眾托幫聯合創始人兼總經理龍格表示，當前，保險公司的客戶群體正發生顯著變化。在消費行為變化方面，有數據顯示，2024年線上購險率達78%，AI技術優化全流程服務，一定程度上削弱了對線下的依賴。

一般而言，保險公司傳統網點的人力、租金、系統維護等年均成本超過百萬元，以財產險公司為例，關閉一個低效網點可使保險公司綜合成本率下降0.3—0.5個百分點。龍格基于此表示，成本壓力成為保險公司不得不考慮的一大對象，分支機構年運營成本達數百萬元，低效網點難覆蓋成本。

保險公司年均上千家分支機構退出市場這一現象已持續多年。自2020年以來，合計超1萬家分支機構難逃被“注銷”的命運。

進一步而言，自2021年保險公司分支機構裁撤數量達到2000家后，此輪裁撤潮在2022年達到數量頂峰，當年3019家分支機構遭到裁撤。2023年和2024年，分別有2066家和2012家分支機構退出市場。

在劉春生看來，分支機構撤銷短期內影響客戶服務，長期利于行業層面的整合。短期內裁撤速度和數量或維持高位，降本增效與監管推動是主因；長期來看，隨著行業轉型完成、線上線下融合成熟，裁撤趨勢將放緩。

對于保險公司部分分支機構告別市場的影響，龍格也表示，短期或導致服務斷層（尤其是老年群體），代理人將面臨支持體系重構，此外，“孤兒”保單維護壓力增大。不過，保險公司分支機構裁撤的速度將放緩。2024年裁撤量出現了同比下降的情況，目前低效機構已大量出清。未來，保險公司的分支機構或轉向“擇優布局”，聚焦經濟活躍區域。

那么，在接連裁撤的背景下，保險公司分支機構的影響力是否越來越弱？

答案顯然是否定的。保險公司分支機構是連接總公司與市場的橋梁，其價值不僅體現在銷售與服務功能，更在于通過本地化運營深化客戶信任、驅動戰略決策。

在業內人士看來，保險公司的“線下門店”，即分支機構仍具有一定的核心價值。比如，分支機構可結合當地市場需求，提供定制化保險方案。龍格舉例表示，分支機構可以基于復雜產品（如長期壽險）提供面對面咨詢的環境，不僅如此，在信任的建立方面及高凈值客戶服務方面也發揮著不可替代的作用。

“分支機構仍是產品體驗、服務落地與品牌展示的重要窗口?！眲⒋荷脖硎?。

一般而言，不同規模的保險公司在開設分支機構時，在層級架構、地域布局、運營模式、科技投入及監管要求等方面存在顯著差異。

大型保險公司通常設立總公司、省級分公司、支公司及營銷服務部，形成覆蓋全國的網狀布局。行業保險公司在全國設有的分支機構數量可達上千個。

而中小型保險公司通常僅設立省級分公司和少量支公司，功能集中于核心區域的銷售和服務。例如，部分小型公司根據有限的經營范圍，僅在個別省份或城市設有網點。

基于此，在業內人士看來，在保險業正式告別“規模擴張”時代，邁入“效能制勝”新階段的背景下，不同的保險公司應根據自身規模，聚焦于分支機構下一步的轉型和變革。

龍格認為，頭部保險公司可推動營業區“大型化”，升級為體驗中心，整合資源服務高端市場；中小保險公司可聚焦輕資產運營，借力第三方渠道下沉，或聚焦區域特色業務（如政保合作）。此外，在科技賦能方面，可通過線下網點轉向“線上+線下”融合，強化App輔助、智能理賠，降本提效。

劉春生表示，大型保險公司可打造高端服務平臺，強化品牌；中小保險公司應聚焦特色業務與區域差異化競爭。各類保險公司均需推動線上線下融合，提升服務效率與深度。

不過，需要注意的是，分支機構的發展，離不開嚴格遵循總公司的風險管理政策，確保業務合規。一直以來，保險公司分支機構因“造假”、返傭等違法違規行為頻頻被罰，在業內人士看來，對于相關機構而言，合規經營要真正落實。一是要改進以“保費論英雄”的導向，堅持長期可持續發展的經營理念；二是培育合規文化，提升內控合規在公司的地位；三是進一步完善內控合規流程，尤其是銷售環節的內控，發揮第一道防線的作用。

來源：北京商報