消費金融機構的一張新罰單，又指向合作業務管理。近日，國家金融監督管理總局北京監管局發布行政處罰信息顯示，北京陽光消費金融股份有限公司因合作模式存在不足，合作業務管控不到位；未自主計算授信額度及貸款定價；貸后管理有效性不足；合作機構管理不到位等，被處罰款140萬元。這也是年內消費金融機構收到的第二張百萬罰單。

從違法事項來看，“未自主計算授信額度及貸款定價”在過往罰單中較少出現，反映出消費金融機構的自主風控問題。而涉及合作類業務的管理問題，則是機構領罰的重災區。

回顧2024年，因“合作模式存在不足，合作業務管控不到位”“合作機構管理不審慎”等而領到罰單的消費金融機構就有5家，涉及中信消費金融、興業消費金融、中銀消費金融等，且處罰金額多在百萬元以上。

“從2024年以來持牌消金罰單落地情況來看，合作機構管理已成為監管重點?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮表示。具體來看，根據貸前、中、后所涉業務流程，貸前合作主要是助貸、聯合貸，貸中主要涉及風控，而貸后則涉及催收、不良資產處置等。

一方面，在貸中風控盡調領域，監管部門多次強調不得將核心風控進行外包。本次陽光消費金融罰單出現“未自主計算授信額度及貸款定價”這樣的細化受罰事由，需要引起消費金融公司高度重視，并對合作類業務模式進行全盤梳理、全面整改。

蘇筱芮指出，另一方面，貸前營銷與貸后催收，不但涉及合作機構管理，更涉及金融消費者保護工作，貸前營銷違規宣傳、違規采集傳輸用戶信息、貸后不當催收等行為，是目前相關機構普遍存在的合規短板。

2024年，陽光消費金融實現凈利潤0.58億元，同比下降66.1%，資產規模及盈利水平在持牌消費金融機構中排在尾部。而在業內看來，過度倚重合作類業務，對于機構自身中長期發展亦會造成不利影響。光大銀行年報則透露，2024年陽光消費金融持續搭建自有場景，推動業務轉型。

事實上，《消費金融公司管理辦法》明確提出，“應當持續對合作機構進行管理，及時識別、評估因合作機構違法違規導致的風險，督促合作機構落實合規管理、消費者權益保護責任，結合服務內容、服務質量、服務合規性等制定合理的激勵約束機制，嚴格規范其行為”。而《加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》（以下簡稱“助貸新規”）的重磅出臺，從信息披露到風險監測，對消費金融合作機構的管理要求更上一層樓。

值得注意的是，近日，繼尚誠消費金融之后，又有南銀法巴消費金融、廈門金美信消費金融在官方渠道披露了第三方合作伙伴名單。其中既包括合作的助貸引流平臺、擔保增信機構名稱，也展現了雙方合作模式、起止時間等。這一舉措正是為滿足助貸新規中“對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整”的要求。

不論是向新規靠攏的“示范”，還是罰單帶來的“教訓”，各消費金融機構均應注重提升自營能力建設，進一步加強合作機構審慎管理。蘇筱芮指出，隨著助貸新規的逐步落地以及過渡期的臨近，合作類業務的嚴監管趨勢將有增無減，且從過往情況看，合作問題罰單涉及金額通常會大于其他受罰事由。其他消費金融機構需汲取教訓，在增強自營能力的同時，避免在類似問題當中重蹈覆轍。

（來源：北京商報）