作為與民生息息相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，車險(xiǎn)的價(jià)格走勢和發(fā)展一直備受關(guān)注。財(cái)險(xiǎn)公司自2022年以來開始公布其車均保費(fèi)數(shù)據(jù)，市場得以進(jìn)一步了解車險(xiǎn)價(jià)格的眾生相。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月12日，共有63家險(xiǎn)企公布了今年一季度車均保費(fèi)數(shù)據(jù)。

從實(shí)際情況來看，有43家險(xiǎn)企今年一季度車均保費(fèi)低于2000元，占比達(dá)到了68%。而63家保險(xiǎn)公司車均保費(fèi)的中位數(shù)為1500元。不過，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高企的問題猶存。

作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)最重要的險(xiǎn)種之一，車險(xiǎn)一直是各家險(xiǎn)企競爭的重點(diǎn)領(lǐng)域。5月12日，目前披露2025年一季度償付能力報(bào)告摘要的財(cái)險(xiǎn)公司中，63家險(xiǎn)企已經(jīng)披露車險(xiǎn)相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

從車均保費(fèi)數(shù)值來看，各財(cái)險(xiǎn)公司今年一季度車均保費(fèi)差距較大，最低的僅608.17元，最高的達(dá)到了5600元。具體來說，包括眾安保險(xiǎn)在內(nèi)的6家險(xiǎn)企今年一季度車均保費(fèi)數(shù)值低于1000元，比亞迪保險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)等5家險(xiǎn)企車均保費(fèi)超過了4000元。

從區(qū)間來看，大部分公司的車均保費(fèi)在1000—3000元。有43家險(xiǎn)企今年一季度車均保費(fèi)低于2000元，占比達(dá)到了68%。

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建分析，一家險(xiǎn)企車均保費(fèi)的變化受多種因素影響，包括保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度、市場競爭狀況、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平等。當(dāng)前險(xiǎn)企車均保費(fèi)情況比較符合預(yù)期，因?yàn)榻陙肀ｋU(xiǎn)公司一直在努力推進(jìn)車險(xiǎn)改革，降低費(fèi)率、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、提高服務(wù)質(zhì)量。

一直以來，大型頭部保險(xiǎn)公司深受消費(fèi)者投保時(shí)的青睞。不過，雖然大型財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)了更多的車險(xiǎn)市場份額，但是其車均保費(fèi)并不低，反而是一些中小財(cái)險(xiǎn)公司，車均保費(fèi)更低。如人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)三家公司的車均保費(fèi)均處于2000—3000元的高位區(qū)間。

新能源車險(xiǎn)的價(jià)格一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注的重點(diǎn)，通過部分保險(xiǎn)公司的車均保費(fèi)情況可窺一二。

今年一季度，比亞迪保險(xiǎn)的車均保費(fèi)為4300元，在所有保險(xiǎn)公司中排名第三位。第一位則是聚焦新能源網(wǎng)約車的現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，該公司車均保費(fèi)達(dá)到了5600元。

不得不承認(rèn)，新能源車的保費(fèi)普遍高于傳統(tǒng)燃油車。中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》提到，新能源汽車的平均保費(fèi)比燃油車高出大約21%。

價(jià)格高背后的原因不難理解，一直以來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，積累的歷史數(shù)據(jù)少，且新能源車企、險(xiǎn)企、政府部門的數(shù)據(jù)流通受阻，導(dǎo)致車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)困難。新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、成本分布與傳統(tǒng)燃油車存在較大區(qū)別，保險(xiǎn)公司運(yùn)營數(shù)據(jù)表明，新能源汽車賠付率、出險(xiǎn)頻率及案均賠款仍高于傳統(tǒng)燃油車，定價(jià)和風(fēng)控模型亟待優(yōu)化提升。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，2024年，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。

“新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟(jì)性的考慮還有所不足。多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。”精算師協(xié)會、中國銀保信負(fù)責(zé)人指出。

不過，針對新能源車險(xiǎn)投保難、續(xù)保難、保費(fèi)貴等問題，監(jiān)管已經(jīng)開始重點(diǎn)治理。今年1月，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出合理降低新能源汽車維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等措施，直指新能源汽車因維修成本較高、維修網(wǎng)絡(luò)不健全以及出險(xiǎn)率相對較高等原因?qū)е碌谋ＹM(fèi)貴、續(xù)保難等痛點(diǎn)。

車險(xiǎn)改革一直是惠及民生的大事，未來車險(xiǎn)價(jià)格走勢不僅關(guān)系到廣大車主切身利益，也關(guān)系到保險(xiǎn)公司自身的保費(fèi)規(guī)模與盈利多少。

對于傳統(tǒng)燃油車車險(xiǎn)市場，中國城市專家智庫委員會常務(wù)副秘書長林先平認(rèn)為，未來險(xiǎn)企車均保費(fèi)趨勢將受到市場環(huán)境、保險(xiǎn)費(fèi)用改革情況、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化程度等多種因素影響。如果市場競爭激烈，險(xiǎn)企可能會通過降低費(fèi)率、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式來提高競爭力，而如果市場競爭趨于穩(wěn)定，那么車均保費(fèi)可能不會發(fā)生太大變化。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)未來還有較大的降價(jià)空間。付建提到，當(dāng)前，新能源汽車的技術(shù)更新快，安全風(fēng)險(xiǎn)也在不斷降低，這也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)。另一方面，未來險(xiǎn)企數(shù)據(jù)完善，定價(jià)更精準(zhǔn)，能更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

此外，從監(jiān)管導(dǎo)向來說，也在持續(xù)引導(dǎo)新能源車險(xiǎn)定價(jià)更加合理。金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾表示，對新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，促進(jìn)車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，有效發(fā)揮市場機(jī)制作用。

來源：北京商報(bào)