近日，招商銀行發布公告稱，該行將于4月9日起停止ATM機掃碼存款服務。后續，客戶可持該行銀行卡，通過該行ATM機或營業網點辦理存款業務。

統計發現，近年來已有超50家銀行收緊無卡存取款業務，并加強了柜臺存取款業務的盡職調查。業內人士認為，隨著移動支付等新型支付方式的普及，無卡存取款業務的使用頻次逐漸降低，做出此類調整是銀行降本增效的舉措。同時，現金類業務所面臨的安全風險不容忽視，這也成為銀行收緊此類業務的重要原因。銀行應平衡好風險管理與優化金融服務的關系，不得采取與風險狀況明顯不相匹配的措施，并切實保護公民的隱私權。

多家銀行關閉無卡存取款功能

統計發現，在招商銀行發布上述公告之前，已有不少銀行收緊無卡存取款業務。

2022年8月，建設銀行發布公告稱，為提升客戶服務能力，前期該行在ATM機部署了二維碼存款功能。由于業務調整，該行自2022年8月19日起關閉相關功能，之后客戶可持該行銀行卡、選擇無卡無折存款服務或開通“刷臉辦”服務功能辦理ATM機存款業務。

工商銀行某網點工作人員4月7日證實，在無卡情況下，該行不支持ATM機存款，但自助設備可提供掃碼取款服務，即在未攜帶銀行卡的情況下，客戶可通過手機銀行掃一掃功能完成取款。在辦理儲蓄卡掃碼取現時，取款額度受短信認證支付限額和自助機具取款限額共同控制，以其中最小值為準。

近年來，多家股份行、城商行也陸續調整存取款功能。去年4月11日，民生銀行發布公告稱，即日起調整ATM機二維碼存款服務。調整后，部分ATM機關閉二維碼存款功能，客戶可持該行銀行卡通過該行ATM機或營業網點辦理存款業務。同年6月，民生銀行再次發布公告稱，自去年6月7日起停止個人手機銀行“ATM機無卡取現”功能，現金機具（包括現金智能柜、ATM機等）也將不再支持該功能。去年6月28日，興業銀行發布公告稱，為提升業務發展質量，保障客戶資金安全，該行自去年7月10日起停止手機銀行中的ATM機掃碼取款服務。

去年12月，多家中小銀行陸續跟進，棲霞農商銀行、萊州農商銀行等發布公告，調整自助設備無卡存取款業務。部分銀行表示，自去年12月1日起取消自助設備“預約取款”“掃描取款”“無卡存款”等功能。

控成本降風險

談及調整此類業務的原因，多家銀行表示，這是基于對優化金融服務、控制運營成本，以及保障儲戶資金安全等因素的考量。

“無卡存取款尤其是無卡存款容易被電信網絡詐騙分子利用。”中信銀行北京市西城區某支行工作人員稱，“例如，有的詐騙團伙會要求受害人通過無卡存款方式，將款項存至指定賬戶。雖然多數銀行會通過短信驗證碼等方式驗證本人信息，但在不法分子的誘導下，通過轉發驗證碼、異地登錄手機銀行等操作還是可以將存款人的錢騙走。”因此多數銀行在權衡便捷性與安全性后做出了相應調整。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示：“從技術層面看，掃碼存款等業務采用的身份驗證方式安全性較低，是銀行調整相關業務的重要原因。客戶對于無卡存取款業務的總體需求不大，調整這項業務對銀行造成的影響有限。”

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬也認為，調整無卡存取款業務后，客戶需要攜帶銀行卡進行存取款，這樣有助于更好地保障客戶的資金安全。從銀行角度看，此舉有助于其做好風險管理，并會對降低運營成本產生積極作用。預計后續會有銀行跟進調整無卡存取款業務。

在降本增效方面，業內人士分析，隨著移動支付等新型支付方式的普及，無卡存取款業務的使用頻次逐漸降低，繼續運營此類業務將耗費較高的維護成本。此外，隨著金融科技的發展，銀行應利用數字技術改造業務模式、業務流程、應用場景等，對現有ATM機功能進行優化升級，進而不斷提升金融服務水平。

加強盡職調查

除收緊自助機具的存取款業務外，同樣出于保護客戶資金安全的考慮，多家銀行對柜臺存取現金業務的盡職調查也有所加強。

調研了解到，目前多數銀行在辦理大額存取款業務時，會詢問客戶錢款來源及用途，并進行身份核實和登記，但在金額門檻方面各家銀行略有差異，多數為人民幣單筆5萬元以上或者外幣單筆等值1萬美元以上。

河北厚諾律師事務所律師雷家茂稱，根據商業銀行法等法律的規定，銀行必須保障儲戶信息及資金不受任何單位及個人的非法侵犯，若因銀行審核不嚴等過失導致儲戶信息泄露、存款被盜取或挪用等，銀行需承擔相應責任。所以，銀行必須核實取款人的身份及相關信息。

了解到，2025年1月1日起施行的新《中華人民共和國反洗錢法》明確，金融機構應當按照規定建立客戶盡職調查制度，包括識別并采取合理措施核實客戶及其受益所有人身份，了解客戶建立業務關系和交易的目的，涉及較高洗錢風險的，還應當了解相關資金來源和用途。

此外，防詐騙也是銀行做好客戶身份及錢款流向核實的重要原因。

“此前遇到過一個詐騙分子謊稱是一位老人的兒子，帶老人來柜臺取錢的案例。我們例行詢問老人所取錢款用途。在此過程中，詐騙分子和老人的回答有很大沖突，我們以取現10萬元需提前預約為由，當天沒有把錢給他們，并將該案例上報給分行相關部門，得知分行在近期接到過其他支行反映的相似案例。我們留存證據后，將情況反映給了警方，及時攔截了這場詐騙。”上述中信銀行工作人員講述。

業內人士表示，銀行在開展反洗錢、防詐騙等工作時，應當在其業務權限范圍內按照有關規定，平衡好風險管理與優化金融服務的關系，不得采取與風險狀況明顯不相匹配的措施，并切實保護公民的隱私權等。

（來源： 中國證券報）