日前，招商銀行發(fā)布公告稱，該行將于4月9日起停止ATM掃碼存款服務。據不完全統(tǒng)計，自2024年3月份至今，已有超過50家銀行機構宣布停止無卡存款、無卡取款、掃碼存取款等功能，覆蓋國有大行、股份制銀行、城商行及農商行等多類金融機構。

受訪人士表示，銀行收緊無卡業(yè)務主要出于風控和成本考量，未來更多機構將跟進。此舉旨在平衡服務便利性與資金安全性，推動金融服務向更嚴格的身份核驗和技術賦能方向轉型，未來以智能風控補齊傳統(tǒng)無卡業(yè)務的風險短板。

保障客戶資金安全

據招商銀行發(fā)布的公告，客戶后續(xù)可持銀行卡，通過招商銀行ATM或前往該行營業(yè)網點辦理存款業(yè)務。此舉是“為保障客戶資金安全”。

近年來，國內銀行業(yè)持續(xù)收緊無卡存取款業(yè)務。去年上半年，國有大行率先啟動調整。例如，工商銀行于去年4月份暫停手機銀行無卡取現功能；交通銀行緊隨其后，終止個人手機銀行無卡取款功能中的預約取款服務；農業(yè)銀行、建設銀行等機構亦陸續(xù)跟進。去年下半年，股份制銀行及城商行持續(xù)跟進。例如，民生銀行在去年發(fā)布公告稱，自6月7日起全面關閉手機銀行“ATM無卡取現”功能；興業(yè)銀行在去年6月28日宣布，自7月10日起終止手機銀行ATM掃碼取款服務。

中小銀行也進一步收緊。棲霞農商銀行、萊州農商銀行等地方金融機構自去年12月份起，全面取消自助設備“預約取款”“無卡存款”等非接觸式服務，要求客戶通過實體銀行卡辦理業(yè)務。彼時，棲霞農商銀行表示，為提升服務質量，保障客戶資金安全。

蘇商銀行高級研究員杜娟表示，銀行調整無卡存取款業(yè)務主要有兩方面原因：一是風控原因，ATM機無卡存取款可能存在身份驗證安全性不足、二維碼或驗證碼被盜取等問題。目前一般個人用戶的現金使用頻率不高，對ATM無卡存取款功能的使用頻率也不高，且存在洗錢、詐騙等風險。二是客戶可能誤操作導致存取款差錯，反而需要花費更多時間處理，影響用戶辦理業(yè)務的效率，增加了銀行運營成本。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，多家銀行收縮無卡存取款業(yè)務的核心動因在于平衡風險防控與運營效率。隨著電信網絡詐騙和洗錢手段的升級，無卡存取款因其匿名性特征成為風險敞口較大的業(yè)務環(huán)節(jié)。相較于需要實體卡驗證的傳統(tǒng)方式，無卡操作雖然在便捷性上具有優(yōu)勢，但也削弱了銀行對用戶真實身份的核驗能力。特別是在大額交易場景中，僅憑手機驗證碼或動態(tài)口令的驗證機制難以滿足反洗錢監(jiān)管的穿透式審查要求。

平衡安全與便捷

薛洪言表示，銀行收縮無卡存取款業(yè)務帶來了運營成本的結構性優(yōu)化，將原本分散在ATM終端維護、異常交易監(jiān)測的資源集中到數字渠道的安全體系建設上，同時通過引導用戶向手機銀行遷移，為后續(xù)的客戶行為數據分析創(chuàng)造更優(yōu)質的入口。

從用戶端來看，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，無卡存取款業(yè)務的收縮，一定程度上給適應無卡存取款業(yè)務辦理的客戶帶來不便，但也有助于保障其資金財產安全。

業(yè)內人士認為，金融科技發(fā)展要求銀行通過數字技術重構業(yè)務模式、業(yè)務流程及應用場景。當前多家銀行正優(yōu)化無卡業(yè)務布局，探索創(chuàng)新轉型路徑以實現可持續(xù)發(fā)展。對此，婁飛鵬認為，在優(yōu)化無卡存取款業(yè)務過程中，不僅要做好客戶引導教育，贏得客戶的理解和支持，而且要強化風險管理措施，優(yōu)化完善網點、自助設備、手機銀行等渠道服務，為客戶提供優(yōu)質的金融支付。

薛洪言也表示，在行業(yè)整體向無卡化進階的背景下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型需做好風險與效率的平衡，重點在于將生物識別、行為特征分析等智能風控手段深度嵌入存取款流程，最終實現從簡單的介質替代升級為基于數字信任體系的金融服務再造，更好地推動安全與便捷的平衡。

（來源： 證券日報）