隨著規模擴張帶來的紅利逐漸消退，金融業正步入一個以質量競速為特征的“新賽點”。這一變化意味著金融機構不能再依賴于以往的快速擴展模式來獲取增長，而是需要轉向更加注重效率和質量的發展方式。在這樣的背景下，銀行業正在加速調整其資產結構，通過盤活現有的風險資產并優化資源配置。

息差收窄、競爭加劇、風險顯性化——當多重壓力疊加襲來，中國金融業過往依賴規模擴張的順周期增長模式已難以為繼。

面對行業轉型的十字路口，唯有將風險管控深度融入戰略決策體系，通過主動的資產負債表管理實現資源動態優化，才能在行業變局中構筑持久競爭力。

為了進一步優化資產質量，今年以來，個貸不良資產轉讓市場迎來了活躍期。在銀登中心的不良貸款轉讓平臺上，中國銀行、建設銀行、平安銀行、江蘇銀行、中原銀行等眾多銀行機構正在尋求轉讓個貸不良資產。

這并非簡單的風險剝離，而是基于“資源再配置”的深度考量。經測算，通過這種方式，銀行業不僅可以降低不良貸款率，還能夠釋放部分撥備資源，為后續的新業務發展提供資金支持，更好地服務實體經濟。

收拳

收拳也是在為下一次出擊積蓄力量，這個道理同樣適用于銀行的經營策略。

銀行需要對市場環境有清晰的認識，并且要清楚自己的位置和優勢。通過這種方式，銀行可以在保證穩定的同時，為長遠的發展打下堅實的基礎。

隨著不良貸款問題越來越突出，銀行正在加快處理這些不良資產，特別是個人貸款方面的不良資產轉讓變得非常活躍。

最近，在銀登網的不良貸款轉讓專區，農業銀行、建設銀行、平安銀行、浦發銀行等多家銀行發布了大量公告，加速清理因信用卡透支和個人消費及經營性貸款產生的不良資產包。

這些個人信用貸款通常每筆金額不大，也沒有抵押物。如果借款人沒有按時還款，銀行會立刻準備相應的減值資金。只有在多次催收無效后，才會考慮采取法律手段或者將這些不良資產打包出售。

因此，被拍賣的個人信用貸不良資產包多數是那些拖欠時間較長甚至故意拖欠的情況。據統計，這類貸款最終能收回的資金通常不到25%到30%。

近期，江蘇銀行也加入了處置不良貸款的行列。據了解，這些不良貸款主要來源于個人互聯網貸款，平均逾期天數約為1000天，也就是大約三年的時間。

據中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，出售個貸不良資產包，不僅有助于銀行降低不良貸款率，改善財務報表，還能讓銀行回收資金，增強現金流，并減少管理不良資產的成本。同時，釋放的資金可以用來支持重點科創項目，更好地服務實體經濟。

由此可見，銀行處理不良資產不僅僅是為了甩掉負擔，而是通過調整資源配置，把不賺錢的部分轉換成新的增長點，把風險管理的成本轉化為業務效率，真正為高質量發展儲備能量。

出拳

“蓄而后發”，就像拉弓射箭，先積蓄力量再釋放出去。

實際上，處理不良資產只是江蘇銀行堅持“不求最快、但求最穩”這一穩健經營原則的一個例子。

面對不斷變化的外部環境，江蘇銀行特別重視風險管理。他們不斷完善“1+3+N”風控體系，改進內部防控機制，逐步提高風險控制能力。

特別是在人工智能等新技術迅速發展的今天，傳統的風險管理方式正在經歷重大變革。江蘇銀行利用科技創新，特別是自主研發的“智慧小蘇”大語言模型，推動全行在風險控制方面的數字化轉型。

舉個例子，在為小微商戶提供貸款時，客戶經理需要核實商戶地址信息。過去，由于描述上的差異，傳統的方法很難準確匹配地址。現在，通過結合“智慧小蘇”和規則匹配技術，江蘇銀行能夠對地址進行預處理、拆解，并計算相似度。只要關鍵信息如街道名稱和門牌號一致，系統就能判斷這些地址是否指向同一個地方，風險識別準確率高達99%。

這樣的轉型帶來了顯著的效果。截至2024年底，江蘇銀行的不良貸款率降至0.89%，是上市以來的最低點，撥備覆蓋率達到350.10%，表明其有足夠的資金來抵御潛在的風險。

根據最新的監管數據，商業銀行平均不良率為1.50%，撥備覆蓋率是211.19%。相比之下，江蘇銀行的不良貸款率低于行業平均水平0.61個百分點，撥備覆蓋率則高出138.91個百分點，顯示出其在風險管理方面處于領先地位。

持續優化的風險管理策略也幫助江蘇銀行實現了穩步增長。到2024年末，江蘇銀行總資產達到39518.14億元，同比增長16.12%，并且全年收入達到808.15億元，增長了8.78%，凈利潤為318.43億元，增長了10.76%。

此外，江蘇銀行還在制造業、科技企業、綠色金融和小微企業等多個領域取得了重要進展。目前，其制造業貸款余額超過3000億元，服務科技企業達2.12萬家，綠色投資規模超過5600億元，普惠型小微貸款余額突破2000億元。

（來源： 環球老虎財經app）