小微企業是穩定經濟、擴大就業、改善民生的重要力量。萊蕪金融監管分局全面貫徹落實金融監管總局、山東金融監管局和濟南市委、市政府關于加強小微企業融資的決策部署，瞄準“直達基層、快速便捷、利率適宜”工作目標，堅持有解思維、長效思維，助力解決小微企業融資難、融資貴、融資慢等問題，引導銀行信貸資金直達基層。

貸款變簡單

山東省濟南市平陰縣某電器企業總經理說：“我們企業憑借自身研發生產實力，挺過了難關，今年下半年簽訂了大量銷售訂單，銷售額有望取得較大突破，現在急需采購原材料，就差這臨門一腳了。”

通過走訪了解到該企業情況后，平陰縣支持小微企業融資協調工作機制專班（以下簡稱“專班”）聯合工商銀行濟南平陰支行進駐企業，現場開展銀政企“聯合問診”行動。通過查閱企業近期合同訂單、經營流水、科研資質、生產規模、近幾年納稅情況等材料，證實該企業具有穩定經營收入和持續還款能力。專班指導銀行機構依據企業自身的各項資源及資金缺口，通過采取“信用+抵押+保證”方式為該企業發放兩筆共計550萬元流動資金貸款，并為其申請了優惠利率，有效降低其融資成本，得到了企業的高度認可。

為緩解融資難，萊蕪金融監管分局指導區縣專班建立“聯合問診”制度，圍繞摸清融資堵點、開展定期會商、做好跟蹤服務三步關鍵，對申報清單內有融資需求但暫不符合“五項標準”的企業，以及“推薦清單”內暫不滿足授信條件的企業，由區縣專班組織定期召開“聯合問診”專題會，共同研究解決問題訴求。自機制開展以來，指導區縣專班開展“聯合問診”14次，推動21家“融資難”企業獲得銀行授信。同時，將續貸政策嵌入支持小微企業融資協調工作機制，指導銀行機構及時調整制度流程，擴大政策適用范圍，豐富續貸產品種類，優化續貸服務模式，確保符合條件的企業應續盡續。截至2024年末，濟南市中小微企業無還本續貸貸款余額235.21億元，較年初增長21.25%。

成本更低廉

近日，走進濟南某建筑材料有限公司，深入了解這家專注于建筑材料貿易的小微企業的發展故事。該公司主要為路橋集團、中鐵集團等國有企業供應建筑材料，但長期面臨資金周轉難題。公司負責人透露：“以前因為資金周轉問題，我們只能依賴網上銀行和多家線上平臺的小額貸款，可這些貸款金額有限，成本還高，給企業帶來很大壓力。感謝政府開展了‘千企萬戶大走訪’活動，齊魯銀行工作人員主動上門，給我們辦理了200萬元創業擔保貸款，不僅利率優惠、免擔保費，財政還補貼一半利息，綜合融資成本降到了1.8%，這在以前根本不敢想！”

為紓解融資貴，萊蕪金融監管分局扎實開展小微企業綜合融資成本穩中有降專項行動，組織開展綜合融資成本專項監測和排查整治，指導銀行機構強化合作機構管理，推動持續降低綜合融資成本。截至2024年末，濟南市普惠型小微企業貸款平均利率3.96%，較年初下降0.48個百分點。為防范化解衍生風險，主動搭建非法融資中介和非法倒貸亂象“異常機構名單共享機制”，聯動公安、司法等部門簽署打擊銀行保險領域違法犯罪合作備忘錄，推動“異常機構”在濟南地區早期識別、快速預警、精準暴露、從嚴處置。

融資再加速

在“千企萬戶大走訪”活動中，濟南農商銀行客戶經理踏入了某螺號餐飲服務有限公司。在當地，某螺號可是響當當的存在，招牌海鮮料理、特色風味小吃引得食客贊不絕口，飯點一到，店內常常座無虛席。

然而，發展的道路總有挑戰。為了給食客帶來更多驚喜，也為了承載日益增長的人氣，某螺號急需拓展新菜品研發，還計劃擴大店面規模，但巧婦難為無米之炊，資金短缺成了“攔路虎”。關鍵時刻，濟南農商銀行潤豐管轄行的工作人員來了。他們耐心傾聽，仔細查看賬目，敏銳捕捉到企業的潛力與需求。緊接著，綠色審批通道閃電啟動，520萬元貸款7天到賬。該公司負責人說：“我原本為了資金愁得覺都睡不好，沒想到銀行效率這么高。錢一到，所有難題迎刃而解。”

為化解融資慢，萊蕪金融監管分局強化監管引領，明確時限要求，推動銀行機構第一時間做好清單內企業的融資對接，按照“1日內受理，受理后2日內開展盡調，盡調后1日內反饋，符合服務條件的30日內簽訂合同并及時落地業務”的原則，引導銀行機構收到小微企業融資需求后盡快開展對接、盡調、審批、業務落地等工作，盡可能縮短企業“等貸”時長。同時，將支持住宿餐飲類小微企業專項行動等政策要求嵌入支持小微企業融資協調工作機制,實現專題調度、專項督導，以實際行動有效助力區域消費提振。截至2024年末，駐濟銀行機構為全市納入“推薦清單”的住宿餐飲類企業累放貸款金額6.73億元，累放貸款年化利率3.93%。

“放開手腳”貸

在泉城某科技產業園的一隅，有一家名叫某瑞科技的小微企業，該企業專注于智能家居產品研發，產品新穎獨特，深受市場青睞。可隨著訂單量的井噴式增長，資金短缺使企業發展陷入僵局。

關鍵時刻，招商銀行濟南分行客戶經理小李主動上門。他深入了解后發現，某瑞科技雖缺少抵押物，但創新能力強、信用良好，且市場前景廣闊。于是，小李迅速向行里匯報，為某瑞科技量身定制普惠貸款方案。然而，方案在審批環節遇到了阻礙，部分審核人員對這家初創企業心存疑慮。小李沒有退縮，因為招商銀行濟南分行按照監管要求制定了內部盡職免責制度和機制，這讓他敢于放開手腳。他收集了大量市場調研、行業專家對某瑞科技的客觀評價，以及企業的訂單合同等支撐性材料，經過多輪溝通與協調，為其成功發放普惠貸款189萬元。

當貸款到賬時，某瑞科技的創始人說：“這么快就放款啦！從我們提出貸款需求到放款就用了3個工作日。”

為破解不敢貸，萊蕪金融監管分局督促銀行機構完善盡職免責制度，優化盡職免責實施細則，健全組織保障，明確工作流程，細化免追責情形，建立正負面清單，持續完善調查、評議、責任認定、申訴等工作程序，與不良貸款容忍度結合推進，深化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，切實打消基層人員“惜貸”“恐貸”心理。截至目前，53家駐濟銀行機構均制定并優化內部盡職免責制度和機制。

（來源：中國銀行保險報）