今年以來，在一系列政策推動下，金融支持消費品以舊換新不斷提速。家電以舊換新、汽車消費等場景，是金融支持發力的重點。金融機構不斷優化金融產品供給和服務支持，為擴大內需、提振消費、惠及民生貢獻力量。

數據折射出消費回暖趨勢——11月中國零售業景氣指數為51.0%，零售業三大分類指數均處于擴張區間；10月線下消費熱度指數同比增長8.2%，較9月提升2.9個百分點；9月末，住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額20.4萬億元，較年初新增6580億元，同比增長5.8%……

創新金融產品 激發家電消費活力

家電行業是穩增長、促消費的重要著力點。在政策引導下，金融機構推出消費貸、分期免息等多種創新金融產品，持續激發家電消費活力。

今年以來，與家電以舊換新相關的消費貸優惠力度持續加碼。一方面，消費貸產品和服務創新力度不斷加大。例如，中國銀行針對有家居家電手機數碼置換等消費需求的客戶，推出了中銀煥新消費貸，最高貸款額度為30萬元，借款人可在額度有效期內，根據需求隨借隨還，結合實際消費需求使用貸款資金。青島農商銀行推出的以舊換新消費貸額度高達100萬元，貸款期限長達5年。

另一方面，通過發放優惠券等方式降低利率，部分銀行消費貸定價進入“2”字頭區間。例如，浦發銀行表示，11月1日至11月30日，針對“浦閃貸”授信審批通過且完成簽約的客戶（額度需為有效狀態），授信額度大于或等于20萬者可領取一張年化利率（單利）2.88%或3.1%利率優惠券。

分期免息是金融機構向客戶讓利的另一體現。今年“雙11”，部分銀行加大信用卡營銷力度，通過分期免息的方式惠及消費者。例如，郵儲銀行推出“雙11”分期免息購機活動，在11月30日前郵儲銀聯信用卡持卡人可享12期、24期0分期利息。

消費金融公司也圍繞家電消費場景提供金融支持。比如，海爾消費金融推出“智家分期”服務，消費者可享受“0首付，0利息，0手續費”優惠分期，支持6期或12期免息還款方式，提前購買高性能、低能耗的綠色智能家電。

在金融力量助力下，家電行業銷售持續向好。數據顯示，前三季度，我國家用電器和音像器材類零售額6839億元，趨近同期歷史高位。

降低購車成本 助力汽車消費升溫

在相關部門鼓勵支持下，金融機構多措并舉，積極助力汽車消費增長。

一方面，金融機構推出多種方式降低消費者購車成本。例如，平安銀行推出汽車金融“以舊換新”政策，針對即將結清新車貸款或有置換新車意向的汽車消費金融中心在貸客戶，新車客戶經理會定向給客戶發放一張新車貸款利息抵扣券，可抵扣客戶置換車輛辦理的新車貸款產生的利息。中國銀行衢州市分行對采用直營模式且全國定價統一的新能源汽車品牌，提供單筆分期訂單定價優惠。

購車分期活動也有利于減輕消費者購車壓力。譬如，小米汽車金融服務為SU7全系車型提供限時金融優惠方案，購車首付15%起，最長可分為60期。多家汽車金融公司還推出“0首付”“0利息”等金融產品，如長安汽車金融公司針對購買長安Lumin的用戶，提供12期零息貸款支持。

另一方面，金融機構還以消費者購車后的用車需求為切入點，搭建多元化的汽車日常消費服務場景。例如，蘇州農商銀行聯合石油化工企業開展加油滿減活動，發放補貼128萬元，惠及4.3萬人次，帶動消費金額2000萬元。

作為大宗消費，汽車消費金額相對較大，金融服務需求更多。博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，汽車以舊換新補貼直接降低了消費者購買新車的實際成本，解決了舊車處置的后顧之憂，增強了消費者更換新車的意愿。購車分期活動則允許消費者將購車款分成若干期支付，根據收入情況合理安排還款計劃，緩解資金壓力，使更多消費者能夠負擔得起汽車消費。

持續貢獻金融力量

展望未來，如何更好發揮金融力量，進一步擴內需、促消費、惠民生？

郵儲銀行研究員婁飛鵬認為，金融機構應積極運用科技手段，根據不同消費者群體的需求、收入水平、消費習慣等，創新設計更加個性化的針對性金融產品，擴大消費金融服務覆蓋面。

王蓬博表示，銀行、消金公司和汽車金融公司，應與家電廠商、汽車制造商及零售商建立更緊密的合作關系，如聯合開展促銷活動、共同承擔優惠成本等，進一步降低居民消費成本，擴大有效消費需求。

與此同時，金融機構應強化風險管理。“銀行、消金公司等機構不能在風控方面產生松懈心態。應向借款人充分說明合規資金用途，并在業務發生后嚴格把控資金流向，在新增業務規模與業務風險管理之間取得良好平衡。”素喜智研高級研究員蘇筱芮稱。

來源：上海證券報