2024年7月26日-27日，由《當代金融家》雜志主辦的第十二屆中小銀行發(fā)展高峰論壇在北京成功舉辦。來自全國各地60余家城農商行、民營銀行代表以“壯大區(qū)域銀行力量、助力金融強國建設”為主題，暢談區(qū)域銀行發(fā)展之道。

數(shù)字化轉型是中小銀行突圍關鍵

“銀行業(yè)是我國金融業(yè)的重要組成部分，是建設金融強國的重要力量。長期以來，中小銀行在服務地方實體經濟發(fā)展、服務民營和小微企業(yè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。”財達證券企業(yè)融資總部董事總經理姚輯表示，隨著數(shù)字技術全方位融入經濟社會的各個領域，數(shù)字金融也成為我國金融供給側結構性改革的重要方向。中小銀行在支持地方經濟增長中更好把握數(shù)字化、網絡化、智能化融合發(fā)展的契機，做好五篇金融大文章，對推動我國經濟實現(xiàn)高質量發(fā)展至關重要。

吉林銀行首席信息官鄒幫山在演講中介紹到，數(shù)字經濟時代的變革發(fā)展是銀行的一道必答題，吉林銀行數(shù)字化轉型的愿景是為客戶提供敏捷數(shù)字金融服務，打造最佳線上線下融合的城市商業(yè)銀行。他強調，數(shù)據(jù)板塊要強調產品思維。數(shù)據(jù)應用的核心是讓數(shù)據(jù)隨時可見、讓數(shù)據(jù)隨處可得、讓數(shù)據(jù)隨處打通，從而解決中小銀行的核心痛點。數(shù)據(jù)應用要強調架構引領，要有底層基礎設施架構，在數(shù)據(jù)基礎設施建設的過程中積累數(shù)據(jù)資產，并圍繞業(yè)務、場景和應用構建數(shù)據(jù)產品。數(shù)字化轉型過程中需要協(xié)調長期和短期的利益關系、人員投入和數(shù)字化人員節(jié)約的關系、平衡好技術與風險的關系。數(shù)字化轉型過程一定要擁抱創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能不斷發(fā)展。

南京銀行黨委委員、副行長劉恩奇在演講中分享到，南京銀行圍繞科技金融開展了十余年的積極的探索和實踐，已累計服務科技型企業(yè)5萬戶，提供資金近6000億，小微科技金融貸款有1.5萬戶，貸款余額近千億，年均增長近40%。

中原銀行黨委委員、行長助理劉娟在演講中表示，中原銀行早在2018年就開啟了數(shù)字化轉型的探索實踐，在客戶洞察、場景獲客、數(shù)字營銷、產品創(chuàng)設、風險控制等方面均取得了一定的成效。下一步，中原銀行將高度統(tǒng)一全行理念、保持高度戰(zhàn)略定力、通過線上和線下相結合，更好地完成數(shù)字化轉型實踐。

武漢眾邦銀行首席信息官李耀在演講中分享了眾邦銀行的數(shù)智化銀行探索。他指出Bank 5.0是更懂客戶的數(shù)字銀行。基于AI大模型，銀行面臨著新的發(fā)展機遇。第一，AI讓技術門檻降低，銀行可以在大模型之上構建智能應用；第二，AI比客戶本人更懂客戶，通過了解客戶的行為、行為背后的意圖、意圖背后的情緒，再引導客戶，提升體驗；第三，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展，因為AI改變的是本質，是整個思維模式。同時，也給銀行基礎設施帶來了挑戰(zhàn)。第一個是技術上的不確定性，第二個是人財物的投入。基于此，眾邦銀行從應用賽道入手，開展“人腦+智腦”建設，通過“通用+專用”的策略，在通用的地方用大模型，在專用（比如大數(shù)據(jù)風控的決策判斷）用小模型（即專用模型）。其次，眾邦銀行采用由內及外的實施策略，先做內部員工相關的業(yè)務，再做客戶直接相關的業(yè)務，由點及面開展落實。最后是數(shù)據(jù)安全防控。

產業(yè)數(shù)字金融是重要發(fā)展方向

針對“留給小銀行的時間不多了”的觀點，亞洲金融協(xié)會創(chuàng)始秘書長、中國銀行業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平在主旨演講中進行了客觀評價。他表示，銀行業(yè)作為壟斷競爭的行業(yè)，總會有一定數(shù)量或市場占有率的中小銀行的存在，否則一個完全寡頭壟斷的銀行業(yè)，并非我們社會所需要的。他認為，中小銀行的優(yōu)勢在于社區(qū)銀行，但劣勢也很明顯，普遍存在資金實力較弱、品牌影響力低、物理網絡覆蓋不足、風險控制能力相對較弱等問題。隨著市場競爭加劇，中小銀行應在現(xiàn)有政策支持和引導下，結合區(qū)域經濟發(fā)展，盡快加強數(shù)字化轉型，善于借助外力，通過外包、共享、合作等方式有效謀劃和管理，制定數(shù)字化金融解決方案和產品。他提出數(shù)字化時代銀行業(yè)的生存要依托于產業(yè)生態(tài)圈，指出中小銀行不要追求大而全、小而全，而必須在整個的數(shù)字化的金融生態(tài)圈里謀發(fā)展、謀突破、謀轉型。

九江銀行首席信息官程中在演講中指出，中小銀行做好“五篇大文章”必須要深化改革，不斷轉型創(chuàng)新，產業(yè)數(shù)字金融是非常重要的一個戰(zhàn)略方向。雖然當前城商行發(fā)展面臨獲客難、營收難、創(chuàng)新難、風控難等問題，但產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的底層要素正逐步完善，迎來了增量提質的黃金期。

在AI賦能銀行業(yè)發(fā)展方面，螞蟻集團數(shù)字科技事業(yè)群副總裁汪濤介紹，基于螞蟻豐富的業(yè)務場景已與多家銀行具體合作。比如AI信貸材料審核，圍繞多種憑證沉淀出憑證校驗、解析、防偽識別等能力，比傳統(tǒng)銀行人工審核方式成本降低95%以上，幫助銀行降本增效。

百融云創(chuàng)高級副總裁陳立宇在演講中介紹到，生成式AI可以很好地應用在銀行營銷、銷售、客戶運營、風險控制和法務等場景。百融自研財富管理智能化模式是在百融金融大模型基礎上接入包括公募數(shù)據(jù)、指數(shù)數(shù)據(jù)等外部基礎數(shù)據(jù)庫，又接入一些基金的衍生庫（包括一些基礎信息、分類、因子評價、宏觀指標、市場整體總覽等），進化成財富專屬大模型，從而服務財富管理機構的產品銷售、客服以及智能投顧，幫助金融機構重塑“洞察-決策-觸達”財富客群運營。

構建差異化普惠金融服務至關重要

回顧農信社七十年發(fā)展與改革的歷史，服務“三農”是農信社發(fā)展的根本宗旨，把農信社培育成為自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險的機構是農信社的發(fā)展目標，只有成為社區(qū)性地方金融機構，始終堅持姓農、姓小、姓土的核心定位，堅持長期主義，戰(zhàn)略上不搖擺，農信社才能行穩(wěn)致遠、可持續(xù)健康發(fā)展。浙江省政協(xié)經濟委員會副主任、浙江農商聯(lián)合銀行原董事長王小龍在演講中建議，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，配套差異化的監(jiān)管體系，明確一部分銀行不以盈利最大化為目的，而主要為百姓和企業(yè)提供普惠化的金融服務。

蘭州銀行黨委委員、副行長王毅做《立足地方經濟深耕普惠金融》主旨演講中提到，截至2024年3月末，蘭州銀行中小微企業(yè)貸款余額在各項貸款中占比達到了52%，其中小微企業(yè)貸款余額占比達到了37%。未來，蘭州銀行將圍繞金融五篇大文章，實現(xiàn)“普惠金融+”的融合發(fā)展路徑，繼續(xù)聚焦小而分散策略下的精致服務理念，堅持做小做散，緊扣小微企業(yè)和新型農業(yè)經營主體貸款的需求，以服務取勝，打造蘭州銀行的特色化、差異化的金融服務。

重慶富民銀行黨委副書記、行長趙衛(wèi)星在演講中介紹到，富民銀行定位于開展普惠金融服務的產業(yè)生態(tài)銀行，積極構建“科產融”生態(tài)，為科創(chuàng)企業(yè)提供股權投資、債權融資、支付結算、財務顧問等綜合性金融服務解決方案；將普惠金融與中小微企業(yè)設備更新、技術改造、項目研發(fā)、綠色轉型等結合起來，幫助實體產業(yè)提升數(shù)字化和智能化水平，完成F2B2B和F2B2C的商業(yè)閉環(huán)。通過以“數(shù)智+普惠”優(yōu)勢構建科產融生態(tài)，支持科技型中小微企業(yè)成長壯大，持續(xù)助力新質生產力發(fā)展和現(xiàn)代化產業(yè)體系建設。

建議做好頂層設計確保中小銀行改革化險工作正確進行

著名經濟學家、全國政協(xié)參政議政人才庫特聘專家、華夏新供給經濟學研究院創(chuàng)始院長賈康在演講中指出，三中全會《公報》強調要統(tǒng)籌好發(fā)展和安全，落實防范化解房地產、地方政府債務、中小金融機構等重點領域風險的各項舉措。以專項債籌集資金為區(qū)域性中小銀行補充資本金的做法有望適當強化。未來，地方債全口徑監(jiān)測的重點將放在防范化解隱性債方面，并配合相關長效機制的運行。建議區(qū)域性中小銀行應注重“因地制宜”地聯(lián)結金融體系的總體演變，融入全面配套改革。依靠區(qū)域性背景，加強與地方財政互通共享信息，發(fā)展業(yè)務合作，加強研究，始終把握好政策性協(xié)調呼應的機遇（如PPP項目投融資、產業(yè)引導資金運作的助益合作），實現(xiàn)互助共贏。

招聯(lián)首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在主持論壇時提出，當前化解中小銀行風險的常用手段是進行重組合并，包括組建省級城商銀行、省級農商聯(lián)合銀行、省級和市級農商銀行等。但簡單的合并解決不了所有問題，有時候“一加一大于二”，有時候“一加一小于一”，對此應具體分析、分類施策。在形式上，未來還可以進行更多探索。地方政府不應搞簡單的“拉郎配”，而是應引入市場化機制，對機構重組、股權結構、高管配備等進行妥善安排。在國家層面，建議做好頂層設計，加強金融法治，做好指導和協(xié)調，進一步明確需要遵循的基本原則和總體要求，確保中小銀行改革化險工作始終走在正確的道路上。

論壇結束，主辦方為“第六屆‘鐵馬’中小銀行評選”的獲獎單位進行了現(xiàn)場頒獎。

（來源： 金融界 ）