移動支付方式和習慣，正成為我國一種特色的文化，并不斷向外輸出和輻射，便利每一個外國人來華的商旅出行。

“外卡內綁”和“外包內用”是目前來華外籍人士適用的移動支付方式：前者是指外國人用國內的支付平臺支持直接綁定外幣信用卡；后者是指外國人不用另外下載國內應用，而是使用境外錢包應用掃碼支付。

在規則以內用適配性的工具來抹平中外支付習慣差異，這是支付巨頭和商業銀行一直在思考的問題。在不停地思考、糾錯和實踐中，兩種移動支付路徑不斷縱深拓展。

綁卡簡化后，掃碼的外國人多了起來

“之前外國人來我店里買涼茶，都是要付現金。今年開始，我發現陸續有人會掃我店里的二維碼付錢。” 深圳福田的意何堂涼茶店老板娘何琳說。

定居深圳的意大利主廚Diego，在蛇口開了一家意大利餐廳。微信支付推出簡化綁卡的方案后，Diego特意把綁卡的指引圖打印出來放在收銀臺，外國顧客簡單操作幾步就能綁定上銀行卡。

除了普羅大眾，一些關于外卡支付的新聞也引起了市場關注：4月14日德國代表團來到重慶，國務秘書在重慶二廠文創園為女兒購買了兩枚文創產品胸針，用的是微信支付付款。

老外在中國有錢難花的長期尷尬情景，正因為簡易綁卡的推出，成為歷史。

財付通外匯業務負責人戴海勇特別能體會綁卡流程未優化時外國友人的“崩潰”。

便捷綁卡出現前，外國友人需要提供法定全名、性別、國籍、職業信息、住所地或者工作單位地址、有效聯系方式（包括電話或電子郵箱）、身份證件或者身份證明文件（護照等）、身份證件號碼、身份證件有效期限等“九要素”來進行身份識別。如有相關信息由影印資料呈現，還要經由后臺人工審核才被允許綁卡。

“外籍友人會很訝異，我只是買一瓶水，為什么需要提供那么多材料？而且還要等待審核，體驗是很不好的。”戴海勇說。

怎么樣平衡支付風險和使用便利性？財付通探討了“小額關注便利，大額關注風險”策略，在今年2月末推出了簡化綁卡的方案：在2000美元的額度內，支持“小額支付免驗證”，客戶僅提供個人簡要信息即可開通微信支付綁定國際卡。后續客戶將2000美元額度使用完后，只需再補充相關信息，額度可升至全年50000美元。

“我們希望盡可能尊重他們的習慣，最小范圍收集信息，在這個前提下把控反洗錢、欺詐、資金損失等風險。”財付通支付通道產品負責人彭健鏗闡釋了簡化綁卡方案的初衷。

“簡化綁卡”舉措推出后，數據保持高水平增長，2024年6月份簡化綁卡數增長至3月份的近10倍。簡化綁卡、服務提升等一系列舉措陸續落地，帶來了外卡支付交易規模快速上漲，累計達數千萬筆和數十億元的規模。以6月數據來看，當月累計交易筆數同比增長超6倍，當月累計交易金額同比增長超4倍。

“經過上半年的攻堅，客訴率相對于起初降低了90%，整個效果還是不錯的。這個階段也達成了境外人士支付像本地居民一樣順滑和便利。這個階段性目標還是達成了。”戴海勇如此總結。

值得一提的是，微信支付外卡服務仍在不斷升級迭代的過程中，微信支付外卡服務此前已支持六大卡組織，近期亦和銀聯國際達成合作，即將新增支持綁定境外發行的銀聯卡。

一筆外卡支付背后的各方努力

外卡支付鏈路非常長，涉及海外發卡行、國際卡組、境內收單行、境內支付公司。在騰訊財付通和工行深圳市分行合作的外卡收單業務里，財付通負責境外個人注冊和管理、境內商戶收單；工行負責外海鏈路全打通，與境外卡組織對接和資金清算。

“我們這個鏈條涉及眾多，包括財付通、商戶、持卡人，金融機構包括工行總行分行、銀聯、卡組的參與，也有賴于人民銀行總行及深圳市分行、外管總局及深圳市分局的指導。”工行深圳市分行銀行卡中心高級經理高景說。

“境內（支付）基礎設施相對標準化，假設我碰到一個問題，我可以快速定位究竟是哪一層的問題，比如是清算機構還是發卡行，我們是可以直接溝通的。但在境外比較難，我們能接觸到的最多也就是到卡組，后面的發卡行是非常難接觸到的。”彭健鏗說。

寥寥數語，勾勒“外卡內綁”和“外包內用”模式里，境內支付機構和收單行需要背負的巨大壓力。拆解一筆讓用戶無感的外卡支付，各節點都需要后臺大量的工作。

在開戶環節，為了讓客戶快速核驗身份，財付通探索出了護照機審鏈路，聯合優圖實驗室的端到端大模型。用戶提交身份信息后，大模型通過圖像編碼、任務編碼、信息提取、合規判定等模塊識別影印件信息，再進一步開展信息校驗與風險識別。這個大模型提升了護照自動識別與審核效率，將審核時間從小時級提升至秒級。

在綁卡環節，為了匹配外國人綁卡習慣、書寫習慣、語言習慣，如前文所示，財付通上線了免驗證小額支付方案，并基于此，支持外籍來華人員提交簡單信息便可直接綁定支付。

在支付環節，由于國內外費率差異，國外卡受理費率為2%—3%，是國內卡費率的3—5倍，商戶改造積極性不高。為了讓商戶有動力受理外卡，也為了讓外國友人有動力刷外卡，財付通和工行深圳市分行主動承擔外卡受理相關成本，讓商戶層面實現無感改造，不額外收取外卡受理手續費，至今一年來持續投入補貼。

“我們的理念是對商戶盡可能少打擾，所以并沒有因開通外卡功能額外再收商戶的成本，希望盡可能地為用戶提供便利化的服務。線下行業的降費成果亦是重大突破，我們相信在不久的將來，定會和行業各方共同攜手努力優化移動支付外卡費率。”財付通銀行合作高級經理丁宇進一步闡述。

總之，目前針對外國持卡人，財付通對200元以下的交易都免收手續費，同時補貼境外卡費率的差額。據介紹，200元以下的交易額，目前占財付通所有外卡交易筆數近90%。

在客服環節，財付通設置了多客服入口處理外籍人士的反饋：在官網設置一級欄目、在紙質物料設置二維碼入口、專門設置“95017”電話渠道。

據了解，電話渠道扮演了客服的重要角色。“我們現在每天會接受超過100單的咨詢。我們的團隊現在支持五國語言，還在不斷擴張。”財付通高級產品經理秦天雄介紹。

開戶、綁卡、掃碼、客服，正是在各個環節上境內支付機構與商業銀行通力合作，才能夠保證一筆無感外卡支付的順滑落地。也正是因為這些抹平中外支付習慣差異的努力，才讓中國的掃碼支付，為每一個來華的外國人提供便利化的服務。

（來源：證券時報網）