年終獎的發放，最關注這筆錢的除了上班族自己，恐怕就是銀行了。近期，不少銀行、理財公司推出“春節檔”理財產品，為上班族的年終獎理財出謀劃策。那么，在存款利率不斷下行的背景下，上班族該如何進行合理財富配置呢？

銀行推出年終獎專屬理財產品

“最近看到有不少銀行都推出了年終獎專屬理財產品，收益率比普通的理財產品高一些。”陳女士稱，她和丈夫兩人剛發了近10萬元的年終獎，考慮到目前銀行存款利率較低，準備購買一些中低風險的理財產品，在各種渠道看到了銀行客戶經理發布的營銷消息，無一例外都對年終獎專屬理財產品大力推薦。

早在今年1月上旬，無錫各家銀行就已經開始營銷年終獎理財攻略，為上班族推薦旗下發售或代理銷售的理財產品。在當前3年期定期存款利率只有2.6%的市場環境下，這類產品1-2年的業績比較基準能達到3.5%-4%。從風險等級來看，今年各家銀行推出年終獎的專屬理財產品風險等級都不高，主要以風險等級為低風險（R1）和中低風險（R2）的固定收益類和現金管理類理財產品為主，產品期限通常較短，一般不超過3年。

“我行推出了‘年終獎升值計TREE財富大禮包’，其中包含穩健投資、進取投資、保障管理、活錢管理四大方面，涵蓋理財、基金、保險、黃金等多類產品。”招商銀行無錫分行某網點理財經理稱，年終獎一般都會在春節前發放，針對大額收入的年終獎，銀行會適時推出一些特色理財產品以滿足投資者需求，“這種理財產品業績比較基準一般會比同類型的其他產品稍高一些，投資者如果正好有理財的打算，可以考慮一下?！?/p>

上班族年終獎理財應合理配置

去年12月以來，銀行存款利率再迎密集下調，多家銀行宣布下調存款利率。目前，國有大行1年以內的整存整取掛牌年利率已降至1.45%（含）以下。

同時，查詢發現，近期多款現金管理類產品平均7天年化收益率超3.3%，部分超4%，吸引了一波投資者青睞。但業內人士提醒，當前受短期因素影響，短期資金利率出現攀升，帶動現金管理類產品收益率走高。預計不久之后，現金管理類產品收益率會回歸到原有水平。

“雖然節日特供類理財產品的業績比較基準相對較高，但投資者并不一定能拿到預期最高收益率?！睙o錫某股份制銀行網點客戶經理提醒，節日特供類理財產品業績比較基準要略高于同期發售的同類理財產品，但是理財產品向凈值化轉型之后，產品凈值是不斷波動的。投資者購買節日特供類理財產品要更關注產品本身的風險、流動性、收益等，不要過于追求表面上的業績比較基準。

年終獎作為一筆相對大額、完整的資金，投資者拿到手后到底該如何打理年終獎呢？對此，不少銀行也推出了貼心的理財攻略，為投資者出謀劃策。招商銀行無錫分行理財經理建議，投資者可將部分資金投向短期限的現金管理、固收產品，如日開型、周開型、月開型等理財產品。這類產品的投資期限較短，流動性較好，凈值波動相對較小，能夠較好地滿足投資者的流動性需求。同時，可將部分資金投向中長期限的封閉、定開固收產品。這類產品的投資期限通常在6個月以上，投資范圍包括債券、非標資產，能夠在中長期限內為投資者收獲更為穩健的收益。

業內專家建議，投資者要結合自身家庭財務狀況分散投資，合理配置，一是必須要花的剛性支出，滿足日常開銷；二是剩余的閑錢可考慮作投資用途。具體可根據家庭的投資喜好、風險承受力，將其分為“活錢”“保障”“增值”來規劃。

 來源：無錫日報