新春將至，銀行開(kāi)啟新一輪消費(fèi)貸“營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)”。除了利率持續(xù)下探，在額度上，部分銀行推出100萬(wàn)元甚至更高額產(chǎn)品。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)貸款對(duì)客戶(hù)資質(zhì)要求較高，同時(shí)通過(guò)受托支付等方式確保資金流向的合規(guī)性。專(zhuān)家表示，2024年，個(gè)人消費(fèi)貸仍是銀行重要發(fā)力點(diǎn)之一，在加大投放的同時(shí)，銀行需更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶(hù)信用評(píng)估，以確保貸款資金的安全性。

推出大額消費(fèi)貸產(chǎn)品

“最高可貸100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)10年，年化利率可低至3.38%。”廣發(fā)銀行北京地區(qū)某支行貸款經(jīng)理張武然（化名）表示，該行推出個(gè)人大額信用消費(fèi)貸產(chǎn)品“優(yōu)享貸”，可用于房屋裝修、留學(xué)旅游、消費(fèi)購(gòu)物等。

事實(shí)上，銀行消費(fèi)貸“內(nèi)卷”已成常態(tài)，其利率正持續(xù)下行。開(kāi)年前后，浦發(fā)銀行、寧波銀行、北京銀行等多家銀行推出限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，消費(fèi)貸利率已下探至3%以下。除了利率“卷”成白菜價(jià)，經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分銀行正將授信額度作為新的營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)。

例如，農(nóng)業(yè)銀行廣州分行推出“新市民消費(fèi)貸”，貸款額度最高為100萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)5年，年化利率3.45%起。江蘇銀行最新升級(jí)的消費(fèi)貸產(chǎn)品“卡易貸”貸款額度同樣最高為100萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)3年，最低利率可達(dá)到3.18%。

若客戶(hù)具有抵押物，則消費(fèi)貸額度可進(jìn)一步上浮。例如，郵儲(chǔ)銀行深圳分行人士此前表示，該行的房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款產(chǎn)品“房抵貸”，貸款金額最高為500萬(wàn)元，年利率3.65%起，單筆貸款最長(zhǎng)期限5年，可用于裝修、購(gòu)物、教育、旅游等。

高門(mén)檻瞄向優(yōu)質(zhì)客群

值得注意的是，大額消費(fèi)貸并非人人可得。據(jù)調(diào)研，推出大額消費(fèi)貸的銀行往往將產(chǎn)品客群定為在銀行企業(yè)白名單里的優(yōu)質(zhì)單位員工，或者是在該行辦理房貸的客戶(hù)等。此外，部分銀行將客群定為有房客戶(hù)或高資產(chǎn)客戶(hù)。

“說(shuō)實(shí)話(huà)，想貸滿(mǎn)100萬(wàn)元挺難的。我行系統(tǒng)會(huì)有模型測(cè)算，客戶(hù)的貸款上限是其凈收入的16倍。如果客戶(hù)沒(méi)有其他負(fù)債，會(huì)以其近6個(gè)月稅前工資的均值，乘以16來(lái)計(jì)算授信額度。模型也有加分項(xiàng)，比如客戶(hù)有一套500萬(wàn)元的房產(chǎn)，系統(tǒng)會(huì)以這套資產(chǎn)的3%計(jì)算加分額度，再給客戶(hù)多貸15萬(wàn)元。”張武然表示。

此外，多位貸款經(jīng)理表示，盡管消費(fèi)貸的額度上限為100萬(wàn)元，但若客戶(hù)的貸款金額超過(guò)30萬(wàn)元，那么銀行就會(huì)采取受托支付的方式，將貸款資金全部打給客戶(hù)約定用途的交易對(duì)象，例如汽車(chē)4S店、裝修公司等；且需要客戶(hù)提供相應(yīng)發(fā)票，以證明貸款資金流向。

據(jù)悉，銀行發(fā)放貸款一般分為兩種形式：自主支付和受托支付。自主支付，是在銀行貸款審批通過(guò)后，將貸款資金直接發(fā)放至借款人銀行賬戶(hù)；受托支付，則是銀行將貸款資金支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)于個(gè)人貸款，單次提款金額超過(guò)30萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過(guò)50萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，銀行應(yīng)采用受托支付方式。業(yè)內(nèi)人士表示，此舉目的在于讓貸款資金流向合法的消費(fèi)用途，確保資金流向的合規(guī)性。

嚴(yán)控資金流向 尋求差異化競(jìng)爭(zhēng)

對(duì)于消費(fèi)貸款為何成為各家銀行的“必爭(zhēng)之地”，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，在個(gè)人住房貸款縮減情況下，個(gè)人消費(fèi)貸款正在成為銀行個(gè)人貸款增長(zhǎng)點(diǎn)。部分銀行正通過(guò)“價(jià)格戰(zhàn)”等手段大力拓展消費(fèi)貸款，但“價(jià)格戰(zhàn)”不是長(zhǎng)久之計(jì)，而應(yīng)該從客群定位、場(chǎng)景建設(shè)、數(shù)字技術(shù)等方面進(jìn)行全面科學(xué)的籌劃和安排。

巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)張麗潔表示，2024年消費(fèi)貸仍有可能成為銀行在貸款方面的重要發(fā)力點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)復(fù)蘇，消費(fèi)貸市場(chǎng)需求有望繼續(xù)增長(zhǎng)。而銀行在加大消費(fèi)信貸投放力度的同時(shí)，也要更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶(hù)信用評(píng)估，以確保貸款資金的安全性。

張麗潔認(rèn)為，銀行推出大額消費(fèi)貸產(chǎn)品，應(yīng)嚴(yán)控資金流向，特別防范資金流入股市、樓市等領(lǐng)域。其次，要全面了解借款人的真實(shí)償債能力，避免過(guò)度授信和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。最后，要完善風(fēng)控體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

“消費(fèi)貸的超低利率、百萬(wàn)額度，通常面向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，因此風(fēng)險(xiǎn)總體可控。但無(wú)論對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，信貸資金流向、用途監(jiān)控都是‘老大難’問(wèn)題。”在董希淼看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)可適時(shí)建立針對(duì)虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金行為的灰名單、黑名單等制度。同時(shí)，金融管理部門(mén)應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺(tái)，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用。

（來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)）