新春將至，多家銀行結合春節消費季時點，掀起新一輪消費貸利率優惠活動，利率低至3%成為多家銀行“標配”，甚至有的銀行消費貸利率更是降至“2字頭”。

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，商業銀行通過發放優惠券、折扣券來降低消費貸利率，既是一種攬客手段，也是商業銀行踐行社會責任、切實促消費、回饋實體的一種方式。

不過，受訪專家提醒，消費貸“價格戰”不利于銀行業務風險管理，未來消費貸平均利率進一步下調空間或有限。

 近日，招商銀行、興業銀行等股份制銀行以及多地中小銀行均推出了消費貸促銷活動，通過發優惠券、拼團方式下調利率水平。

“龍年迎春惠消費，閃電貸年化利率3%起！”據了解，招商銀行近日推出了消費貸優惠活動，券后閃電貸利率最低可享3%。具體來看，2023年11月1日至2024年2月8日，申請閃電貸并成功獲得額度，即可根據“招米值”的不同享受年化利率低至3%起的驚喜優惠利率。

興業銀行也推出了新春有禮、線上消費貸年化利率3%起的促銷活動，活動時間為1月1日至3月31日。活動期間，用戶如成功申請“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進行使用，優惠后年化利率（單利）低至3%起。

同時，興業銀行推出了拼團享受較低利率的活動，每位參團客戶可分別獲得1張八折利率優惠券；邀約3位及以上客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可分別獲得1張七五折利率優惠券，每次成團成功限發放1張“興閃貸”利率優惠券，系統將根據成團情況，自動為客戶發放較高力度的優惠券。

還有部分銀行消費貸產品利率降至3%以下。例如，浦發銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動，符合要求的客戶有機會領取到1年期“浦閃貸”2.9%年化利率（單利）優惠券，每周二定時可搶3%利息券，同時，該行客戶在1月1日至2月8日期間，還可領六五折利率優惠券。

除全國性商業銀行外，部分中小銀行也紛紛加入消費貸利率優惠大軍。北京銀行某支行個貸經理表示：“若有10個人以上一起申請貸款，可享受團購價，‘京e貸’年利率最低可申請到2.98%。”

冠苕咨詢創始人周毅欽表示，“消費貸”是今年商業銀行開門紅的重要抓手，春節前后是一些家庭和個人大額消費的重要時點。商業銀行推出消費貸利率優惠活動，可以和客戶進行一些良性互動，繼續維護、拓展客戶關系。

今年以來，多家銀行仍將金融促消費作為重要工作。薛洪言表示，考慮到當前居民消費信心指數和消費意愿指數仍處于低位，金融機構在春節前后加大消費貸利率優惠力度，對促消費具有積極的意義。

不過，火熱的消費貸優惠活動引發了業內對銀行風險控制及消費者過度負債的擔憂。周毅欽表示，主要有三方面問題。一是價格競爭問題。過低的消費貸利率，對于商業銀行的長期業績會有負面影響。二是不當營銷問題。有些商業銀行和第三方貸款中介合作。中介宣傳所謂的無抵押、低息貸款，其背后隱藏的風險或陷阱不少。三是過度消費問題。商業銀行應對借款人的信用狀況、還款能力進行全面評估，合理給予授信，避免過度消費而導致的還款風險。

薛洪言建議，站在銀行角度看，只有不斷拓寬消費貸潛在客群，才能走出利率價格戰，推動消費貸業務更好地發展。從潛力挖掘的角度看，傳統優質客群的挖掘已較為充分，競爭激烈。相比之下，新市民群體的消費彈性更大，面臨的資金約束也更強，可挖潛的空間較大，銀行機構可著重強化對新市民的消費貸產品創新。

（來源：證券日報）