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  • 網安險落地10年叫好不叫座 全周期風險減量或成破局關鍵

    2024-01-10 10:46:01 作者:郭博昊

    開年以來,數據資源“入表”正式實施,“數據要素×”行動計劃部署落地……我國數字經濟發展進一步提速。在數字化轉型深入各行各業的今天,頻發的網絡安全事件給經濟發展帶來嚴重威脅,給網絡安全建設提出更高要求和更大挑戰。

    對企業而言,在加強網絡安全保障能力建設的同時,愈發看重保險這一風險管理工具在網絡安全風險分散中的作用。我國網絡安全保險自2013年落地以來,經歷十余年發展,但仍處初級階段,面臨“叫好不叫座”的尷尬。受訪專家認為,隨著政策法規體系不斷健全,相關險企加碼網安險業務,未來幾年將是網安險快速發展的重要機遇期;全周期的風險減量服務也將成為后續網安險產品發展的趨勢。

    網安險發展提速

    中國網絡安全產業聯盟發布的《中國網絡安全產業分析報告(2023)》指出,2022年以來,國家間網絡攻防、勒索軟件、黑客攻擊等安全事件層出不窮,對國家安全和產業穩定構成威脅。波耐蒙研究所和IBM Security聯合發布的報告也顯示,2022年全球數據泄露平均成本創歷史新高,達435萬美元。

    西安交通大學法學院副教授王新雷表示,風險的治理通常有“消除”和“分散”兩種路徑,而網絡風險具有不可絕對消除性,企業在強化安全防護投入的同時,更需要運用好風險分散的金融工具。

    調查發現,我國網安險產品最早出現于2013年,蘇黎世財產保險(中國) 有限公司率先在中國市場推出網安險產品。此后,隨著市場需求的增加,中國人民財產保險股份有限公司等中資險企陸續進入該市場。

    法律法規是保險產品理賠判定的依據,近年來,《網絡安全法》《數據安全法》《個人信息保護法》相繼出臺,促進了網安險發展。國家金融監管總局數據顯示,截至2024年1月4日,財產險公司備案產品目錄中,提供網安險產品的公司已有36家,提供的網安險產品總數達到258個。而在2022年,網安險市場僅有30余家險企提供的70余款產品。這顯示出近一年來網安險的快速發展。

    多方制約仍待解決

    不過,我國網安險市場尚處起步階段,金融監管總局數據顯示,2022年我國網安險保費規模約為1.4億元,僅為國內財產險市場規模的萬分之一;與美國數十億美元的市場相比,還存在很大發展空間。

    盡管國內已備案的網安險產品數量已初具規模,但整體市場承保仍偏謹慎?!澳壳埃⒎撬芯邆滟Y格的險企都實際開展網安險業務,已備案的258個產品中也有不少暫未對外銷售?!币晃活^部中介渠道業務負責人張云(化名)表示。

    京東安聯保險AGCS金融險部網絡安全風險負責人表示,目前國內市場投保網安險的企業多以外資企業在華分支機構、中外合資企業為主。主動購買該險種的國內企業仍以合同驅動為主,本土企業投保意愿總體不強。

    在產品供給方面,部分產品功能與投保企業實際需求不匹配的情況仍然存在。王新雷表示,當前,由于險企對網絡安全風險數據積累尚不全面,風險量化能力有待提高,在產品設計時險企更偏謹慎,部分潛在風險難以有效覆蓋。

    同時,“國內保單量不多,保費規模不大,險企對于超大網絡風險的承受能力不足?!本〇|安聯保險相關負責人認為,這造成國內部分網安險產品保費高于國際市場,也在一定程度上制約著行業發展。

    北京大學經濟學院風險管理與保險學系長聘副教授賈若表示,隨著行業發展和數據積累,網絡安全風險的定價與預測將更加精準,損失相關性和信息不對稱帶來的問題將逐步得到改善;而在網絡安全保險發展前期,依然要靠更深入的研究與更巧妙的保單設計來解決。

    全周期風險減量或成破局關鍵

    作為重要的風險管理工具,網安險不僅能起到最終的風險兜底作用,也可在保前、保中、保后為投保企業提供全鏈條的風險減量服務?!氨G?,險企會對投保企業做網絡安全及風險控制檢查,并提出相應的優化建議;保中,會對投保企業潛在的風險作出預警;在網絡安全事件發生后,除賠償工作外,險企還會配合投保企業做好事件溯源,以補足網絡安全防線中的不足。”張云說。

    “我國網安險市場‘保險+服務’模式日趨成熟,也將成為后續網安險產品的發展趨勢?!蓖跣吕妆硎?,全周期的服務有助于險企積累風險數據,了解投保企業真實需求,為網安險產品設計奠定基礎;同時,為供需雙方搭建起便捷的信息交換通道,有助于降低雙方的道德風險,促進保費定價更加合理;此外,有助于投保企業強化風險防控能力,進而促進整體網絡安全水平的提升。

    事實上,近年來國家進一步實施網絡安全重大戰略和任務,包括工信部在內的網絡安全管理部門持續加強網絡安全建設。2023年7月,工信部就曾聯合有關部門印發促進網安險規范健康發展的意見,12月還組織開展網安險服務試點工作。

    王新雷認為,隨著政策法規體系不斷健全,相關險企加碼網安險業務,未來幾年將是網安險快速發展的重要機遇期,更多的新產品、新服務、新模式將會落地。中國信息通信研究院預計,到2025年,我國網安險市場規模將達到5億元人民幣左右。

    (來源:證券時報網)

    責任編輯:朱希杰

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