開年以來，數(shù)據(jù)資源“入表”正式實(shí)施，“數(shù)據(jù)要素×”行動計(jì)劃部署落地……我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步提速。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入各行各業(yè)的今天，頻發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全事件給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來嚴(yán)重威脅，給網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)提出更高要求和更大挑戰(zhàn)。
對企業(yè)而言，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保障能力建設(shè)的同時(shí)，愈發(fā)看重保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)分散中的作用。我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)自2013年落地以來，經(jīng)歷十余年發(fā)展，但仍處初級階段，面臨“叫好不叫座”的尷尬。受訪專家認(rèn)為，隨著政策法規(guī)體系不斷健全，相關(guān)險(xiǎn)企加碼網(wǎng)安險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未來幾年將是網(wǎng)安險(xiǎn)快速發(fā)展的重要機(jī)遇期；全周期的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)也將成為后續(xù)網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的趨勢。
網(wǎng)安險(xiǎn)發(fā)展提速
中國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)布的《中國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)分析報(bào)告（2023）》指出，2022年以來，國家間網(wǎng)絡(luò)攻防、勒索軟件、黑客攻擊等安全事件層出不窮，對國家安全和產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定構(gòu)成威脅。波耐蒙研究所和IBM Security聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告也顯示，2022年全球數(shù)據(jù)泄露平均成本創(chuàng)歷史新高，達(dá)435萬美元。
西安交通大學(xué)法學(xué)院副教授王新雷表示，風(fēng)險(xiǎn)的治理通常有“消除”和“分散”兩種路徑，而網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)具有不可絕對消除性，企業(yè)在強(qiáng)化安全防護(hù)投入的同時(shí)，更需要運(yùn)用好風(fēng)險(xiǎn)分散的金融工具。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品最早出現(xiàn)于2013年，蘇黎世財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國) 有限公司率先在中國市場推出網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品。此后，隨著市場需求的增加，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等中資險(xiǎn)企陸續(xù)進(jìn)入該市場。
法律法規(guī)是保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠判定的依據(jù)，近年來，《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》相繼出臺，促進(jìn)了網(wǎng)安險(xiǎn)發(fā)展。國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年1月4日，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品目錄中，提供網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品的公司已有36家，提供的網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)達(dá)到258個(gè)。而在2022年，網(wǎng)安險(xiǎn)市場僅有30余家險(xiǎn)企提供的70余款產(chǎn)品。這顯示出近一年來網(wǎng)安險(xiǎn)的快速發(fā)展。
多方制約仍待解決
不過，我國網(wǎng)安險(xiǎn)市場尚處起步階段，金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年我國網(wǎng)安險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約為1.4億元，僅為國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場規(guī)模的萬分之一；與美國數(shù)十億美元的市場相比，還存在很大發(fā)展空間。
盡管國內(nèi)已備案的網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量已初具規(guī)模，但整體市場承保仍偏謹(jǐn)慎。“目前，并非所有具備資格的險(xiǎn)企都實(shí)際開展網(wǎng)安險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已備案的258個(gè)產(chǎn)品中也有不少暫未對外銷售。”一位頭部中介渠道業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張?jiān)疲ɑ┍硎尽?/p>
京東安聯(lián)保險(xiǎn)AGCS金融險(xiǎn)部網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，目前國內(nèi)市場投保網(wǎng)安險(xiǎn)的企業(yè)多以外資企業(yè)在華分支機(jī)構(gòu)、中外合資企業(yè)為主。主動購買該險(xiǎn)種的國內(nèi)企業(yè)仍以合同驅(qū)動為主，本土企業(yè)投保意愿總體不強(qiáng)。
在產(chǎn)品供給方面，部分產(chǎn)品功能與投保企業(yè)實(shí)際需求不匹配的情況仍然存在。王新雷表示，當(dāng)前，由于險(xiǎn)企對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累尚不全面，風(fēng)險(xiǎn)量化能力有待提高，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)險(xiǎn)企更偏謹(jǐn)慎，部分潛在風(fēng)險(xiǎn)難以有效覆蓋。
同時(shí)，“國內(nèi)保單量不多，保費(fèi)規(guī)模不大，險(xiǎn)企對于超大網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不足。”京東安聯(lián)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這造成國內(nèi)部分網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)高于國際市場，也在一定程度上制約著行業(yè)發(fā)展。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系長聘副教授賈若表示，隨著行業(yè)發(fā)展和數(shù)據(jù)積累，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)與預(yù)測將更加精準(zhǔn)，損失相關(guān)性和信息不對稱帶來的問題將逐步得到改善；而在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展前期，依然要靠更深入的研究與更巧妙的保單設(shè)計(jì)來解決。
全周期風(fēng)險(xiǎn)減量或成破局關(guān)鍵
作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，網(wǎng)安險(xiǎn)不僅能起到最終的風(fēng)險(xiǎn)兜底作用，也可在保前、保中、保后為投保企業(yè)提供全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。“保前，險(xiǎn)企會對投保企業(yè)做網(wǎng)絡(luò)安全及風(fēng)險(xiǎn)控制檢查，并提出相應(yīng)的優(yōu)化建議；保中，會對投保企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)警；在網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生后，除賠償工作外，險(xiǎn)企還會配合投保企業(yè)做好事件溯源，以補(bǔ)足網(wǎng)絡(luò)安全防線中的不足。”張?jiān)普f。
“我國網(wǎng)安險(xiǎn)市場‘保險(xiǎn)+服務(wù)’模式日趨成熟，也將成為后續(xù)網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢。”王新雷表示，全周期的服務(wù)有助于險(xiǎn)企積累風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，了解投保企業(yè)真實(shí)需求，為網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)奠定基礎(chǔ)；同時(shí)，為供需雙方搭建起便捷的信息交換通道，有助于降低雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保費(fèi)定價(jià)更加合理；此外，有助于投保企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，進(jìn)而促進(jìn)整體網(wǎng)絡(luò)安全水平的提升。
事實(shí)上，近年來國家進(jìn)一步實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全重大戰(zhàn)略和任務(wù)，包括工信部在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全管理部門持續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。2023年7月，工信部就曾聯(lián)合有關(guān)部門印發(fā)促進(jìn)網(wǎng)安險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見，12月還組織開展網(wǎng)安險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)工作。
王新雷認(rèn)為，隨著政策法規(guī)體系不斷健全，相關(guān)險(xiǎn)企加碼網(wǎng)安險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未來幾年將是網(wǎng)安險(xiǎn)快速發(fā)展的重要機(jī)遇期，更多的新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式將會落地。中國信息通信研究院預(yù)計(jì)，到2025年，我國網(wǎng)安險(xiǎn)市場規(guī)模將達(dá)到5億元人民幣左右。
（來源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng)）
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