金融黑灰產(chǎn)的存在不僅危害金融安全，其背后隱藏的虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息等違法犯罪活動，更是嚴重侵害消費者合法權(quán)益。

日前，中國人民銀行福建省分行、國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局、福建省地方金融監(jiān)督管理局以及多家金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)共同召開“打擊金融黑灰產(chǎn) 共創(chuàng)行業(yè)好環(huán)境”座談會，交流打擊金融黑灰產(chǎn)有關經(jīng)驗，并就現(xiàn)狀與難點問題提出建議。

“從人民銀行目前受理的投訴情況來看，我省在銀行卡、債務催收以及貸款業(yè)務等領域金融消費糾紛頻發(fā)，投訴熱點問題相對集中，部分金融消費者非理性維權(quán)、濫用投訴，隨著代理維權(quán)規(guī)模和影響力的擴大，部分投訴甚至呈現(xiàn)數(shù)量規(guī)模化、相似投訴集中化、維權(quán)手段專業(yè)化以及損失賠償?shù)忍卣鳌！敝袊嗣胥y行福建省分行相關負責人稱。

座談會指出，當前，金融黑灰產(chǎn)組織化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化趨勢顯現(xiàn)，其通過社交軟件等隱蔽方式獲客，難以在事前監(jiān)測和預警；其引流內(nèi)容傳播范圍廣且突破時空限制，僅憑一時一地之力難以開展系統(tǒng)性監(jiān)測、打擊，必須多方形成合力，構(gòu)建立體化全方位打擊長效機制，切實防止黑灰產(chǎn)改頭換面、卷土重來。

呈現(xiàn)多發(fā)趨勢

近年來，金融市場在催收、利率、營銷等方面存在諸多不合規(guī)亂象，涉金融消費者投訴量呈現(xiàn)逐年上升趨勢。

從國家金融監(jiān)督管理總局多地派出機構(gòu)披露的轄區(qū)消費投訴數(shù)據(jù)看，2023年上半年，貸款類業(yè)務投訴占比仍普遍居于高位，非法代理維權(quán)、征信修復騙局等金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，并逐漸形成完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

“針對這樣的（非法代理維權(quán)）投訴案例，我們目前缺乏相應的法條支撐，涉案標準不清晰，證據(jù)鏈收集存在較多盲區(qū)，擠占了金融資源，增加了投訴處置難度，一定程度上影響了金融消費環(huán)境秩序與社會信用體系金融運行安全。”中國人民銀行福建省分行相關負責人說。

奇富科技高級副總裁徐慶宏指出，黑灰產(chǎn)組織向監(jiān)管部門或信訪部門惡意投訴舉報，已導致涉企客訴從過去的各類訴求均態(tài)分布，發(fā)展為聚焦少數(shù)領域，惡意擠占客訴服務資源，已經(jīng)侵害到平臺和其他金融消費者的合法權(quán)益，需要監(jiān)管部門協(xié)同各方共同打擊治理。

根據(jù)徐慶宏總結(jié)，黑灰產(chǎn)具有四化四性的特點：即批量化、書面化、專業(yè)化、區(qū)域化；四性則為隱秘性、欺騙性、利他性、第三性（不是當事者本人）。

興業(yè)消費金融股份有限公司副總裁李文捷表示，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，消費金融公司服務的客戶更為下沉，這類客戶容易成為黑灰產(chǎn)捕捉和教唆的對象。

“市面上黑灰產(chǎn)利用朋友圈、抖音、小紅書等渠道打著維權(quán)的口號發(fā)布咨詢、債務優(yōu)化等此類視頻，觸目驚心，都是針對具體的明確的主體手把手教人。由于信息不對稱，消費者很難識別黑灰產(chǎn)的行為，盲目相信網(wǎng)絡信息，更加容易上當受騙。”李文捷說。

違法標準不明確

據(jù)了解，金融黑產(chǎn)中介打著“代理維權(quán)”的名義與消費者簽訂服務協(xié)議，收取定金，并誘導消費者提供身份證、銀行卡、聯(lián)系方式、家庭住址等個人隱私信息，然后集中向監(jiān)管部門或信訪部門重復惡意投訴，乘機牟取高額代理費用。

在此過程中，不法分子很可能利用消費者個人信息進行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動，甚至在消費者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡借貸，消費者可能面臨遭受詐騙、資金損失、信用受損、法律訴訟等風險。

不過，就目前而言，打擊黑灰產(chǎn)面臨一些難點、問題亟待解決。第一個，就是黑灰產(chǎn)違法標準定義不夠明確。

李文捷表示，目前專門的法律法規(guī)沒有針對金融黑灰產(chǎn)的統(tǒng)一規(guī)范定義。“黑灰產(chǎn)采取灰色包裝手段，偽造材料，惡意投訴威脅金融機構(gòu)減免委托人的部分債務，是否構(gòu)成犯罪，各地有不同的看法，取證也很難，舉報標準各地不統(tǒng)一，所以盡管金融機構(gòu)深受其擾，但也并未形成有效的協(xié)同打擊機制。”

黑灰產(chǎn)手段隱蔽則是第二個難點。李文捷介紹，黑灰產(chǎn)以合法注冊公司存在，不少是金融機構(gòu)的職工或者曾經(jīng)為金融機構(gòu)服務的第三方轉(zhuǎn)型來做，非常知曉金融機構(gòu)的考核規(guī)則、減免規(guī)則，具備一定的金融知識，誘導客戶以債務委托作為幌子，因營業(yè)注冊地不一致，游走在灰色地帶。

另外，金融領域消費者權(quán)益保護是否適用普通消費者權(quán)益“假一賠三”的概念，真假消費者難辨也是消費者權(quán)益保護方面面臨的難點。

“我們很多消費者最后提出要求放貸機構(gòu)把本金賠給他，連本金都不想還。后來很多地方執(zhí)法部門的同志講金融領域不適用“假一賠三”。比如，金融消費者是先借我5元錢、付息，最后不僅利息不給，本金也不給，還要本金賠3倍，真假消費者難辨。”徐慶宏說。

更為值得注意的是，金融產(chǎn)業(yè)黑灰產(chǎn)還造成了監(jiān)管部門行政資源的巨大浪費。

“省金融監(jiān)管局日常監(jiān)管中接到為數(shù)不少的代理維權(quán)信訪投訴件。這類投訴文書模板雷同、證據(jù)材料雷同，有的還是職業(yè)投訴人冒用消費者名義進行投訴，具有長時間、訴求復雜多變等特點，職業(yè)投訴人或者非法維權(quán)代理人試圖通過向各級監(jiān)管機構(gòu)反復投訴施壓以達到獲得賠償、免除還款義務等目的。”福建省地方金融監(jiān)督管理局相關負責人說。

亟需全面整治

遏制非法代理維權(quán)，凈化金融市場環(huán)境，需要監(jiān)管部門、司法部門、金融行業(yè)和消費者合力共治。

以福建省為例，近年來，該省專門印發(fā)《關于防范金融領域不良代理投訴舉報風險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，向金融消費者發(fā)出警示，提醒金融消費者切莫輕信金融不良代理投訴舉報機構(gòu)和人員的虛假承諾等。

上述座談會上指出，監(jiān)管部門和司法部門要進一步推進金融黑灰產(chǎn)的認定范圍、法律責任和處罰標準，區(qū)別處理由此引發(fā)的信訪投訴；金融機構(gòu)和借貸平臺應強化合規(guī)經(jīng)營意識，健全消費者權(quán)益保護機制，共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫；金融消費者要提升理性消費意識和正確投資理念，通過正規(guī)渠道反映問題，合理維護自身合法權(quán)益。此外，互聯(lián)網(wǎng)短視頻平臺也要加大整治力度，屏蔽非法代理維權(quán)視頻，從引流端阻斷不良誘導信息的傳播。

福建省地方金融監(jiān)督管理局相關負責人表示，打擊金融黑灰產(chǎn)要提高自身對金融黑灰產(chǎn)的抵抗力，同時，各企業(yè)也要積極擁抱新技術，精準識別非法代理維權(quán)行為等金融黑灰產(chǎn)活動。此外，打擊金融黑灰產(chǎn)還在于提高金融消費者對金融黑灰產(chǎn)的免疫力，引導消費者樹立健康的金融消費理念，避免過度、超前消費。

在形成合力方面，該負責人稱，當前金融黑灰產(chǎn)已形成產(chǎn)業(yè)化、鏈條化趨勢，單單靠一個部門、一個機構(gòu)獨木難支，需要全社會共同努力，加強同業(yè)協(xié)作，通過信息共享、系統(tǒng)共建、行業(yè)共治等方式建立起一套事前防范、事中處理、事后復盤的系統(tǒng)性金融黑灰產(chǎn)應對機制。

李文捷則建議，一是機制固化，在整個體系上，從公安對案件辦理、銜接，到金融機構(gòu)如何進行舉報等應該形成比較規(guī)范的可操作性手冊；二是，對泛濫的征信修復公司進行治理；三是，集中開展打擊黑灰產(chǎn)的宣傳活動，重點圍繞防范、詐騙以及個人信息泄露，開展從業(yè)人員消費者普法教育，推動樹立法律意識和風險意識，形成對黑灰產(chǎn)投訴舉報機制。

（來源：第一財經(jīng)）