[ 數據顯示，該行上半年凈利息收益率跌破1.80%降至1.79%，較去年末（2.02%）下滑23個基點。 ]

8月23日晚間，首份國有大行半年報出爐，建設銀行揭曉上半年經營業績。

今年上半年，建設銀行實現營業收入4002.55億元，較去年同期下降0.59%；實現凈利潤1672.95億元，同比增長3.12%。

8月24日，建設銀行首席財務官生柳榮在2023年中期業績發布會上表示，目前針對存量按揭貸款利率按照市場化的原則進行重新定價的相關細則暫未出爐，但總體上存量房貸利率有一定下行壓力。

凈息差收窄繼續拖累營收

具體來看，建設銀行營業收入下滑主要是因為利息凈收入減少。數據顯示，該行上半年實現利息凈收入3121.85億元，較上年同期減少54.84億元，同比降幅為1.73%；非利息收入880.70億元，同比增長3.68%。在此背景下，該行利息凈收入在營收中占比降至78%，非利息收入占比略升至22%，前者去年末占比為78.19%。

上半年，建設銀行總生息資產平均余額保持同比增長，但凈息差持續收窄對利息凈收入造成拖累。以存貸款為例，該行上半年發放貸款和墊款利息收入4355.77億元，較上年同期增加225.90億元，增幅5.47%；吸收存款利息支出2284.96億元，較上年同期增加353.03億元，增幅18.27%。

數據顯示，該行上半年凈利息收益率跌破1.80%降至1.79%，較去年末（2.02%）下滑23個基點，同比則下降了30個基點，凈利差也同比下降30個基點至1.60%。年化平均資產回報率0.92%，年化加權平均凈資產收益率11.95%，分別較去年同期下降9個基點、67個基點。

對于凈息差和凈利差下降，建設銀行在財報中提到，受LPR（貸款市場報價利率）下調等因素影響，該行貸款收益率下降；債券投資收益率因市場利率整體走低下行；存款受市場競爭加劇和結構變化等因素影響，付息水平高于上年同期。

但生柳榮也表示LPR下行帶來的影響相對較小。因為貸款的重定價，特別是個貸的重定價主要是集中在上半年（1月份），經過初步計算，LPR下行的影響大致可以和存款利率下調的影響相互抵消。總體上看，存款利率下調的更大影響主要體現在明年，實際利率的下降幅度可能會小于掛牌利率的下降幅度。

非利息收入方面，上半年建設銀行實現手續費及傭金凈收入706.01億元，較上年同期增加3.54億元，增幅0.50%，占營收比例為17.64%，較上年同期上升0.19個百分點。

提前還貸致房貸余額負增長

從建設銀行上半年資產配置來看，發放貸款和墊款凈額占比下降0.78個百分點，為58.45%；金融投資占比下降0.49個百分點，為24.20%；現金及存放中央銀行款項占比下降0.16個百分點，為8.97%；存放同業款項及拆出資金占比上升0.32個百分點，為2.33%；買入返售金融資產占比上升0.68個百分點，為3.69%。

建設銀行提到，由于上半年短期資金比較充裕，存放同業款項及拆出資金、買入返售金融資產分別較上年末增加1974.32億元和3704.11億元，增幅分別為28.40%和35.59%。

貸款業務中，該行境內公司類貸款和墊款為12.98萬億元，同比增長17.82%，占比由去年末的51.99%提升至56.13%；境內個人貸款和墊款為8.43萬億元，同比增長2.36%，占比由38.86%降至36.45%。

分行業來看，該行上半年投向租賃和商務服務業、批發和零售業、建筑業、采礦業等貸款占比提升，交通運輸、倉儲和郵政業，以及房地產業貸款占比下降。其中，該行上半年境內房地產行業貸款余額為8333.52億元，較上年末增加626.77億元，增幅8.13%。該行民營企業貸款余額為5.22萬億元，較上年末增加7708.39億元，增幅17.33%。建設銀行董事長田國立表示，建行正在加快推進公租自持保租房公募融資發行工作。目前，建行住房租賃基金目前總規模已經接近300億元，該基金中建行認繳出資197億元。

值得注意的是，個人貸款中，因為個人住房貸款提前還款量增加，抵消了投放量增加的部分，建設銀行個人住房貸款較上年末減少729.04億元，為6.41萬億元，降幅1.13%，占比由30.57%降至27.7%。建設銀行副行長李運對居民提前還房貸也進行回應，“近幾個月，新受理的提前還款需求總體上已經趨于穩定，相比4月份的峰值下降了不少。”他說道。

吸收存款中，6月末，該行境內個人存款（14.54萬億元）占比為52.62%，在境內存款中占比較去年末進一步提升0.22個百分點，公司類存款占比相應下降。其中，公司和個人定期存款占比均有明顯提升。該行表示，上半年存款定期化趨勢明顯，境內活期存款（12.51萬億元，增幅3.8%）在境內存款中的占比下降3.12個百分點至46.72%；境內定期存款（14.26萬億元，增幅17.64%）占比則上升了3.12個百分點至53.28%。

不良率繼續下行

資產質量方面，上半年末，建設銀行不良貸款余額為3166.36億元，較上年末增加238.11億元；不良貸款率1.37%，較去年末下降0.01個百分點；關注類貸款占比2.50%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率244.48%，較去年末提升2.95個百分點。

其中，該行境內公司類貸款不良率為1.88%，批發和零售業、房地產業、教育，以及水利、環境和公共設施管理業不良貸款率有不同程度提升，其他行業不良率普遍改善。其中，房地產業不良率由去年末的4.36%提升至4.76%。

境內個人貸款業務中，個人住房貸款不良率進一步提升至0.42%，較去年末上升5個基點；信用卡貸款不良率提升20個基點至1.66%；個人消費貸和經營貸不良率分別下降22個基點、7個基點至0.67%、0.58%。

截至6月末，建設銀行資本充足率為17.40%，一級資本充足率為13.39%，核心一級資本充足率為12.75%，雖均滿足監管要求，但與上年末相比分別下降了1.02、1.01、0.94個百分點。對此，建設銀行表示，主要是服務實體經濟和助力各項業務發展，風險加權資產增速較快，同時受分紅影響，內源資本積累速度放緩。