當(dāng)前，金融市場(chǎng)中的信用卡、小額借貸產(chǎn)品花樣繁多，在便利消費(fèi)者生活的同時(shí)，也存在部分金融機(jī)構(gòu)、借貸平臺(tái)利用營(yíng)銷(xiāo)手段誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸現(xiàn)象。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。

一段時(shí)間以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)和銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展，影子銀行、P2P機(jī)構(gòu)等具有欺詐性質(zhì)的金融風(fēng)險(xiǎn)大大降低和收縮，包括一些游離于監(jiān)管邊緣的“類(lèi)信貸”性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)得到有序處置，有效維護(hù)了金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益。為更好地匹配實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足金融消費(fèi)者需求，金融機(jī)構(gòu)在信貸種類(lèi)、貸款費(fèi)用等方面的促銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，部分金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)卻為此動(dòng)了歪心思，開(kāi)始套利斂財(cái)。

經(jīng)營(yíng)者的“另類(lèi)”攬客純粹只為一己之利，他們誘導(dǎo)消費(fèi)者通過(guò)辦理貸款、信用卡分期方式過(guò)度借貸，或是預(yù)付購(gòu)買(mǎi)商品及服務(wù)費(fèi)用，但絕口不提延期還款風(fēng)險(xiǎn)。部分金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中甚至混淆概念，以“優(yōu)惠”等說(shuō)辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)信息精準(zhǔn)跟蹤用戶消費(fèi)需求，不顧消費(fèi)者還款能力、還款來(lái)源等情況過(guò)度推銷(xiāo)。在金融機(jī)構(gòu)、借貸平臺(tái)、商家的誘導(dǎo)下，部分消費(fèi)者過(guò)度疊加使用消費(fèi)信貸，把本該用于消費(fèi)的貸款投向炒股、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，更有甚者征信因此受損。

由于新冠肺炎疫情影響，部分城鎮(zhèn)的“新市民”、個(gè)體戶等金融群體面臨延期還款、債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，部分消費(fèi)者被機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)牽著鼻子走，拆東墻補(bǔ)西墻，深陷以貸養(yǎng)貸、以卡養(yǎng)卡的循環(huán)中。反過(guò)來(lái)看，這些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)的行為也嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。令人擔(dān)憂的是，部分消費(fèi)者只圖一時(shí)痛快，不僅忽視自身權(quán)益保護(hù)，而且沒(méi)有考慮到后續(xù)還款壓力和維權(quán)問(wèn)題，實(shí)屬不該。

一直以來(lái)，我國(guó)大部分家庭都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，以此應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。隨著人們生活水平的提高，對(duì)物質(zhì)生活的要求也越來(lái)越高，部分消費(fèi)者選擇“寅吃卯糧”，在金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)上超前消費(fèi)。需要強(qiáng)調(diào)的是，金融消費(fèi)者超前消費(fèi)要根據(jù)自身收入和消費(fèi)水平而定，綜合考量貸款產(chǎn)品年化利率等借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸支持作用。同時(shí)，金融消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，注意保護(hù)好個(gè)人信息安全，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸服務(wù)，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。

針對(duì)當(dāng)前部分金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)行為，毫無(wú)疑問(wèn)必須堅(jiān)決零容忍。一方面，監(jiān)管部門(mén)在發(fā)現(xiàn)一起、處罰一起的同時(shí)，應(yīng)該盡快完善征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升失信者違約成本。

另一方面，監(jiān)管部門(mén)有必要對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)展業(yè)行為開(kāi)展合規(guī)合法教育，使其端正經(jīng)營(yíng)理念。盲目地過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)，短期商業(yè)利益雖然立竿見(jiàn)影，但是消費(fèi)者因債務(wù)違約引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)最終也會(huì)傷及自身。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)要恪守職業(yè)操守初心，時(shí)刻把金融消費(fèi)者合法權(quán)益放在心間，不能為了一時(shí)利益竭澤而漁。