小微貸依然占據2020年政策紅利。
當下，包括360數科、信也科技、樂信等在內的頭部互聯網平臺都不愿錯過這班車，紛紛上線相關產品。
一家與頭部互聯網平臺有過合作的銀行機構向消金界表示，受互聯網新規影響，小微貸聯合貸款模式已經愈發受限，目前大多采取的助貸分潤模式。互聯網銀行或互金平臺作為導流方，收取息費的20%-30%。
值得注意的是，互聯網平臺在幫助銀行機構拓客的同時，也要防止“小微貸逐漸‘網貸化’”的趨勢。
小微貸迎政策風口
樂信、信也科技等紛紛入局
在小微信貸領域，銀行已深耕多年。
公開數字顯示，截至2020年末，全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。
頭部互聯網平臺顯然不愿錯過這班車，當下正在紛紛入局。
比如，近日信也科技（拍拍貸）推出的“拍有賺合伙人計劃”，并打出“推廣獲返現，輕松月入上萬”口號。一時間，所有中介都在朋友圈轉發。
消金界了解到，拍有賺主推件均10萬元的營業執照貸。產品信息顯示，平臺可提供額度最高20萬元，日利率低至0.025%、綜合年化利率低至9%的信貸產品。
根據《個人征信查詢授權委托書》顯示，其合作機構包括云南信托、眾邦銀行、渤海信托等金融機構。
這是繼度小滿、360數科等平臺之后，信也科技首次上線合伙人計劃。
公開信息顯示，用戶自助注冊即可成為拍有賺合伙人，并獲得相應獎勵。平臺設置了“直推獎”“出師獎”“越級獎”三層獎勵，分別可獲得3%首借金額返傭、10%下級直推獎收入返傭、5%下下級直推獎收入返傭。
舉個例子，小王推薦小李成功借款10000元，則小王可獲獎勵金額300元。
相較于其他小微企業貸給出的2‰、3‰的傭金，拍有賺給出的傭金可謂高昂。此前憑借高傭金模式風生水起的360小微貸，產品剛推出時，直推獎也就2%。
對于缺乏To B基因的互金平臺來說，想要迅速起量，只能依仗這種差異化經營路線。
消金界發現，除了信也科技，樂信也推出了面向中小微的純信用個人經營貸款產品“企樂融”。據了解，該產品最高額度50萬元，平均年化利率18.25%。
此外，360數科也在不斷擴大小微貸團隊。除了發布包括大量小微貸風控主管、渠道經理、產品經理等在內的職位需求，近日也在多地組建線下地推團隊。
有人表示，互聯網機構入局小微貸，這是在搶食銀行蛋糕。消金界了解到，在具體的合作中，二者更多是合作的關系。
比如，信也科技在財報中顯示，其2020年度已成功服務約22萬小微企業主，為小微企業主與金融機構之間促成借款金額約37億，2021年，這一金額預計將達到200億左右。
為銀行小微貸導流
助貸分潤模式占據主流
眾所周知，國有大行和股份制銀行小微貸款的“領頭羊”。如今包括新網銀行、微眾銀行等在內的民營銀行與互聯網銀行，以及眾多互聯網平臺也逐漸“后來者居上”。
消金界了解到，這些機構入局小微貸，走的就是和銀行差異化的路線。甚至有從業者坦言，“與其說互金機構正在不斷搶食銀行業務，不如說是在做銀行看不上的業務。”
比如，近日銀保監會辦公廳下發《2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》（下稱《通知》），其中普惠型小微企業貸款考核口徑迎來新變化。
在考核細則中，銀保監會要求郵儲銀行、股份制銀行努力完成普惠型小微企業貸款“兩增”目標。大型銀行（除郵儲銀行）、股份制銀行要加大對單戶授信1000萬至3000萬元（含）的小微企業的信貸支持力度；郵儲銀行則要加大對單戶授信500萬元及以下小微企業的信貸支持力度。
此外，監管強調了“首戶貸”考核，即大型銀行要將小型微型企業“首貸戶”占比全部納入內部績效指標。
在小微貸領域，銀行產品利率低、但是門檻高；相較而言，互聯網平臺的用戶群體更加下沉，產品利率相對較高，并且大多可以線上化進行操作，不需要到線下網點面簽。
一家與頭部互聯網平臺有過合作的銀行機構透露，受互聯網新規影響，小微貸聯合貸款模式已經愈發受限，目前大多采取的助貸分潤模式?；ヂ摼W銀行或互聯網平臺作為導流方，收取息費的20%-30%。
在固收分潤中，則按照固定資金成本進行結算。比如，銀行收取9%的固定收益，超出的部分則由助貸機構收取。
當下對于民營銀行來說，原有業務規模受限，小微貸是未來業務的主要發力點。這樣看來，在幫助銀行拓客方面，互聯網平臺起到更多的正面作用。
值得警惕的是，當下互聯網平臺入局小微貸，并爭先推出所謂的合伙人模式，也要警惕“小微貸逐漸‘網貸化’”的趨勢。比如，某中介表示，信也科技通過合伙人模式入局小微貸，件均只有1000元。
相較于大中型企業，小微企業更可能違約或拖欠借款；此外，一些互聯網機構過度追求規模和利潤增長，中介包裝材料的現象也時有發生。在這背后，考驗的是機構的核心風控能力。
“先進入市場的先挑選客戶，”正如某銀行從業者向消金界表示，在小微貸領域，各家機構的打法不盡相同，這一市場的潛力還遠遠沒有釋放，當下仍是一片藍海。
