“1000元用1天，利息最低××元”“借款1萬元，每月利息僅××元”近年來，類似這樣的所謂“低息貸款”的宣傳語遍布于包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的眾多借貸平臺(tái)，不僅利率不透明而且涉嫌誤導(dǎo)。

為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，近日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》（以下簡(jiǎn)稱公告）明確，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。同時(shí)，公告還明確了年化利率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。小花科技研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，此次公告是監(jiān)管強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理的重要舉措，此前部分金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在展業(yè)過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)，涉嫌侵害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，不利于消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

不過，記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然上述公告已經(jīng)落地5日，但仍有部分貸款產(chǎn)品在宣傳中未能明示年化利率。

部分產(chǎn)品仍未明示年化利率

按照公告要求，以明顯的方式展示“年化利率”為必選項(xiàng)，而展示“日利率”“月利率”等信息則是可選項(xiàng)，且此項(xiàng)要求針對(duì)所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，過往有很多機(jī)構(gòu)宣傳日利率、月利率，卻不顯示年化利率，對(duì)消費(fèi)者構(gòu)成誤導(dǎo)。現(xiàn)在央行明確，日利率、月利率不能比年化利率明顯，堵上了這個(gè)空子。

不過，記者日前搜索多款借貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，許多平臺(tái)仍以“日利率”“月利率”等內(nèi)容作為宣傳文案，部分貸款產(chǎn)品頁面并未展示“年化利率”或以最小字體注明“年化利率”。

以某股份制銀行信用卡App展示的產(chǎn)品頁面為例，記者在輸入借款金額后，僅顯示月手續(xù)費(fèi)率以及月手續(xù)費(fèi)，并未明示“年化利率”。而記者咨詢其官方客服，僅得到“客戶資質(zhì)不同則利率不同，具體利率以頁面顯示為準(zhǔn)”的回復(fù)。

再以某外賣平臺(tái)為例，其貸款產(chǎn)品的宣傳頁面僅顯示“1000元用1天，利息最低0.3元”。該平臺(tái)合作的第三方借款產(chǎn)品還有7款，全部顯示的是“日利率”，其中“日利率”在0.02%-0.1%不等。

而當(dāng)記者登錄某消費(fèi)金融公司App查詢可借款額度時(shí)看到，在顯著標(biāo)明“借1000元1天利息最低0.225元起”的同時(shí)，該App同樣沒有向借款人展示年化利率。

“多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款宣傳頁面都是顯示‘日利率’，‘日利率’會(huì)讓貸款人產(chǎn)生‘錯(cuò)覺’，認(rèn)為利息很低，并且很多貸款人并不知道怎樣計(jì)算‘年化利率’。”一位曾經(jīng)使用過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款的金融消費(fèi)者告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“我曾經(jīng)就被‘日利率’迷惑了。”

那么，這些機(jī)構(gòu)所謂的低息以“年化利率”計(jì)算是多少？若以多數(shù)平臺(tái)宣傳的“日利率0.055%”計(jì)算，其年化利率高達(dá)20.075%。

央行明確貸款年化利率計(jì)算方式

實(shí)際上，去年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》都對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)明示貸款利率提出了要求。而此次央行公告不僅進(jìn)一步細(xì)化了此前要求，還將約束對(duì)象明確為所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

對(duì)于“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)”，央行此次公告明確為“包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等”，另外，鼓勵(lì)民間借貸參照本公告執(zhí)行。

蘇筱芮表示，對(duì)于為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管需要更為細(xì)致，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)來源十分多樣化，后續(xù)能否依規(guī)執(zhí)行仍有待觀察。

值得注意的是，目前，各家貸款機(jī)構(gòu)年化利率的計(jì)算方式不盡相同，還有部分機(jī)構(gòu)在利息之外巧立名目，繼續(xù)向借款人收取“手續(xù)費(fèi)”等，進(jìn)一步推高了借款成本。

對(duì)此，央行明確了貸款年化利率的計(jì)算方式。公告稱，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。

“文件提出貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，并在示例中將服務(wù)費(fèi)計(jì)算在內(nèi)，能夠有效防范金融機(jī)構(gòu)以各種名義變相收取各類費(fèi)用，增加借款人的隱形成本。”蘇筱芮表示，值得關(guān)注的是，文件標(biāo)注了IRR方式來計(jì)算成本，并給出了一次還本付息、分期償還兩類方案，既能夠統(tǒng)一貸款利率的計(jì)算方式，也為機(jī)構(gòu)在后續(xù)實(shí)踐中提供有效參照，但由于“貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算”，因此，后續(xù)機(jī)構(gòu)是否會(huì)用IRR方式替代此前的APR方式進(jìn)行披露仍有待觀察。

“此項(xiàng)規(guī)定對(duì)于整個(gè)行業(yè)的綜合定價(jià)水平會(huì)產(chǎn)生一定的影響，預(yù)計(jì)此前貸款成本較高的產(chǎn)品定價(jià)會(huì)有一個(gè)緩慢下降的過程。”黃大智表示。

蘇筱芮認(rèn)為，監(jiān)管此舉旨在從金融營(yíng)銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，既能遏制金融機(jī)構(gòu)惡性競(jìng)爭(zhēng)，也能夠保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，有利于促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。