2021年，是“十四五”開(kāi)局之年，在《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中，“保險(xiǎn)”被提及15次。“十四五”期間，保險(xiǎn)將發(fā)揮怎樣的作用？在“高質(zhì)量發(fā)展”的要求下，科技如何重塑保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈？帶著諸多問(wèn)題，《證券日?qǐng)?bào)》記者近期專訪了弘康人壽副總經(jīng)理周宇航。

談及未來(lái)的經(jīng)營(yíng)策略，周宇航表示，公司將秉承“保險(xiǎn)姓保”理念，以客戶為中心，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行經(jīng)營(yíng)層面的整體創(chuàng)新，重塑產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)保險(xiǎn)價(jià)值從傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償升級(jí)為防災(zāi)止損，讓保險(xiǎn)更貼近其“靈魂”。

互聯(lián)網(wǎng)思維重塑業(yè)務(wù)模式

疫情期間，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式受到極大關(guān)注。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指出，疫情將加速驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)線上化轉(zhuǎn)型。未來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”存在哪些挑戰(zhàn)與機(jī)遇？

弘康人壽自成立以來(lái)，就被行業(yè)譽(yù)為“最徹底的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司”，憑借“互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)先”的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)搶跑，其在壽險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化領(lǐng)域的護(hù)城河優(yōu)勢(shì)近年來(lái)逐漸顯現(xiàn)。

在周宇航看來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知更強(qiáng)。“消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求天然存在，賣保險(xiǎn)并非難事，難的是如何通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者不斷變化的保險(xiǎn)需求，場(chǎng)景化應(yīng)用也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更大挑戰(zhàn)。”

基于上述認(rèn)識(shí)，弘康人壽正在進(jìn)行以客戶為中心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從客戶體驗(yàn)的細(xì)節(jié)入手，按照全產(chǎn)品、全場(chǎng)景、全生命周期來(lái)進(jìn)行模式設(shè)計(jì)，重塑保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，把保險(xiǎn)交易的低頻變成保險(xiǎn)服務(wù)的高頻，打造集“數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化風(fēng)控”為一體的創(chuàng)新模式。

目前，弘康人壽自主研發(fā)的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)“容易聯(lián)”已上線運(yùn)營(yíng)，該平臺(tái)通過(guò)連接保險(xiǎn)公司、渠道和其他合作機(jī)構(gòu)，深度挖掘、洞察客戶需求。同時(shí)，弘康人壽探索推出了保險(xiǎn)賬戶形態(tài)，將個(gè)人的保險(xiǎn)保障進(jìn)行賬戶化管理，以對(duì)保障情況做到實(shí)時(shí)追蹤和了解。

“提升效率，降低成本，拉近和消費(fèi)者的關(guān)系，讓消費(fèi)者更好的得到服務(wù)。”在周宇航看來(lái)，這是線上線下相結(jié)合的目的。2020年，弘康人壽線上服務(wù)超過(guò)134.3萬(wàn)人次，所有保全項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)100%線上化。

探索“保險(xiǎn)+”新型生態(tài)

在深化“互聯(lián)網(wǎng)+”內(nèi)涵的同時(shí)，弘康人壽也在拓展其外延。

我國(guó)“健康中國(guó)行動(dòng)”提出推動(dòng)“以治病為中心”向“以人民健康為中心”轉(zhuǎn)變。銀保監(jiān)會(huì)此前下發(fā)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，以實(shí)現(xiàn)降低健康風(fēng)險(xiǎn)減少疾病損失的目標(biāo)。從產(chǎn)品端到服務(wù)端，保險(xiǎn)行業(yè)如何更好地服務(wù)“健康中國(guó)行動(dòng)”，有益的行業(yè)創(chuàng)新成為當(dāng)務(wù)之急。

對(duì)此，周宇航認(rèn)為，保險(xiǎn)本質(zhì)上是對(duì)未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂的一種解決方案。“保險(xiǎn)姓‘保’但未必姓‘賠’。客戶和險(xiǎn)企本質(zhì)上是利益共同體。因此，未來(lái)的保險(xiǎn)應(yīng)該趨向于服務(wù)型保險(xiǎn)，即從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償走向防災(zāi)止損。如此，保險(xiǎn)的邊界將得以拓展，保險(xiǎn)的價(jià)值會(huì)從純粹財(cái)務(wù)替代升級(jí)為服務(wù)替代。保險(xiǎn)從一種金融工具變成社會(huì)化服務(wù)的一種支付手段。”

談及如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值的升級(jí)？周宇航表示，弘康人壽正在探索通過(guò)“保險(xiǎn)+”的方式，拓展保險(xiǎn)的服務(wù)邊界，打造新型行業(yè)生態(tài)。在弘康人壽的“保險(xiǎn)+”生態(tài)圈中，保險(xiǎn)公司是資源“整合者”或“采購(gòu)者”的角色，通過(guò)專業(yè)能力輸出，滿足客戶多樣化保險(xiǎn)需求。

“過(guò)往的保險(xiǎn)和外界交互相對(duì)較少，以健康險(xiǎn)為例，出險(xiǎn)后險(xiǎn)企對(duì)客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。但其實(shí)，保險(xiǎn)可以成為連接個(gè)人、家庭、醫(yī)療系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等各方的紐帶，可能會(huì)和大醫(yī)療、大養(yǎng)生、大健康之間建立深層次連接。”周宇航如是說(shuō)。

在這種前瞻經(jīng)營(yíng)理念下，弘康人壽創(chuàng)新推出“重疾不重”重疾產(chǎn)品。今年2月份以來(lái)，弘康人壽向公眾免費(fèi)贈(zèng)送疫苗保險(xiǎn)，已送出疫苗保險(xiǎn)近2萬(wàn)份，累計(jì)保額超20億元。

聚焦本源推動(dòng)價(jià)值轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，在“保險(xiǎn)回歸保障本源”的政策導(dǎo)向下，頭部險(xiǎn)企紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，壓縮短期躉交、理財(cái)型業(yè)務(wù)，加大長(zhǎng)期期交等偏保障型業(yè)務(wù)。2021年政府工作報(bào)告也強(qiáng)調(diào)，要提升保險(xiǎn)保障和服務(wù)功能。

弘康人壽去年已對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行全面優(yōu)化。周宇航對(duì)記者表示：“我們響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，主動(dòng)壓縮分紅險(xiǎn)等規(guī)模型業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向高價(jià)值業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)調(diào)整后，公司內(nèi)含價(jià)值和高價(jià)值保費(fèi)大幅增長(zhǎng)。”2020年，弘康人壽保障險(xiǎn)平均理賠保額22萬(wàn)元，位居行業(yè)首位，價(jià)值型業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)208%，創(chuàng)造公司新紀(jì)錄，健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)77%，實(shí)現(xiàn)連續(xù)8年盈利。

不過(guò)，轉(zhuǎn)型難免面臨外界質(zhì)疑和壓力。對(duì)此，周宇航直言：“我們不會(huì)畏難止步，轉(zhuǎn)型符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展客觀規(guī)律，符合監(jiān)管導(dǎo)向，也符合公司戰(zhàn)略要求。我們將堅(jiān)定、持續(xù)地加大高價(jià)值業(yè)務(wù)比重。公司不同階段戰(zhàn)略不同，現(xiàn)在進(jìn)入弘康人壽2.0階段，2.0增長(zhǎng)速度可能沒(méi)那么快，但要把經(jīng)營(yíng)、價(jià)值做扎實(shí)。”

在專訪最后，周宇航向記者吐露了他對(duì)公司的終極發(fā)展愿景：“希望弘康人壽可以融入到老百姓生活中去，公司的產(chǎn)品和服務(wù)未來(lái)能成為老百姓生活方式的一部分。我們會(huì)一步一個(gè)腳印朝著既定方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。也請(qǐng)社會(huì)各界放心，我們經(jīng)營(yíng)得很穩(wěn)健。