伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技公司的入場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶激增，但其能否像保險(xiǎn)一樣成為一種可持續(xù)的商業(yè)模式還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)互助目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)何以能輕松獲得上億客戶？有著普惠初衷的網(wǎng)絡(luò)互助，其商業(yè)模式是否存在硬傷？這一業(yè)務(wù)又將如何監(jiān)管，一旦納入監(jiān)管又可能會(huì)有什么變化？
一石激起千層浪，監(jiān)管部門(mén)的表態(tài)，激起了更多關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的討論。
1月22日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上回答澎湃新聞提問(wèn)時(shí)表示，銀保監(jiān)會(huì)下一步將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步關(guān)注，了解它運(yùn)行的方式，分析其風(fēng)險(xiǎn)情況，采取相應(yīng)的措施。
因加入網(wǎng)絡(luò)互助而得到互助的人會(huì)說(shuō)這是真正的普惠，而一些健康人群則會(huì)抱怨分?jǐn)偨痤~越來(lái)越高，另一些不滿足賠付要求的人還認(rèn)為這些平臺(tái)都是騙子。
這一新興且備受爭(zhēng)議的行業(yè)將何去何從，澎湃新聞近期采訪了多位保險(xiǎn)從業(yè)者、學(xué)者以及互助行業(yè)人士。
慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟在接受澎湃新聞采訪時(shí)直言，個(gè)人不看好網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)，障礙可以概括為四點(diǎn)：一是參與者的劣幣驅(qū)逐良幣，非健康者導(dǎo)致分?jǐn)傇絹?lái)越高，健康人群脫落；二是經(jīng)營(yíng)者通過(guò)保險(xiǎn)將其中優(yōu)質(zhì)人群變現(xiàn)，加速了健康者的脫離；三是惠民保的快速發(fā)展帶來(lái)的沖擊，惠民保保費(fèi)低廉，甚至低于互助年度的分?jǐn)偅瑫r(shí)不限年齡和既往癥，又有保險(xiǎn)公司承諾和國(guó)家監(jiān)管；四是類(lèi)金融行為，始終無(wú)正式監(jiān)管，且監(jiān)管看法以負(fù)面為主。
“我認(rèn)為未來(lái)互助很有可能自行沒(méi)落，一是商業(yè)模式本身使然，二是惠民保的替代作用。”馬瀟說(shuō)。
與馬瀟持相同看法的還有一家壽險(xiǎn)公司總經(jīng)理。他向澎湃新聞表示，網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)告知、健康告知，相關(guān)產(chǎn)品沒(méi)有定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)排查。一些人愿意參加網(wǎng)絡(luò)互助，往往是認(rèn)為這類(lèi)產(chǎn)品便宜且沒(méi)有其他投保手續(xù)，自己分?jǐn)偟耐瑫r(shí)也希望別人能幫助他。但是，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有控制，帶來(lái)的后果就是分?jǐn)偨痤~會(huì)越來(lái)越高，大家會(huì)覺(jué)得越來(lái)越不劃算。
相比之下，商業(yè)保險(xiǎn)公司要提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力，其保費(fèi)的確定也需要精算定價(jià)，而網(wǎng)絡(luò)互助上的參與者都是收取相同的分?jǐn)偨痤~，并沒(méi)有采取風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算。
上述壽險(xiǎn)公司總經(jīng)理說(shuō)：“我個(gè)人覺(jué)得，如果這個(gè)方式都可以做下去，保險(xiǎn)公司真的就不用干了，精算師都沒(méi)活干、不用干了。”
不過(guò)，一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人士則認(rèn)為，互助這個(gè)形式本身是沒(méi)有問(wèn)題的，它最早也可以說(shuō)是保險(xiǎn)的前身。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)互助從機(jī)構(gòu)端、個(gè)人端、監(jiān)管端都有空間。現(xiàn)在介入網(wǎng)絡(luò)互助的大多是非金融背景、以流量為抓手的互聯(lián)網(wǎng)公司，在落地互助的實(shí)際過(guò)程中，在負(fù)債端缺的是精算、風(fēng)控等能力，在資產(chǎn)端也和持牌金融機(jī)構(gòu)有一些差距。
“但中國(guó)的保險(xiǎn)深度、密度，以及用戶對(duì)保險(xiǎn)保障的認(rèn)知還是存在可以提高的空間的。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，互助的本質(zhì)不是用小錢(qián)撬動(dòng)大杠桿，而是基于共識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體。”上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人士表示。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任、中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗向澎湃新聞表示，雖然網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)同宗同源，但網(wǎng)絡(luò)互助能否像保險(xiǎn)一樣成為一種成功的商業(yè)模式還有待實(shí)踐檢驗(yàn)，在她看來(lái)任重道遠(yuǎn)；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管，亦不能照搬保險(xiǎn)監(jiān)管方式。
談及網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展，魏麗指出，從我國(guó)的國(guó)情來(lái)看，我們迫切需要更具普惠性質(zhì)的足額保障產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助是一種值得鼓勵(lì)的實(shí)踐探索，需要給予包容和支持，更需要秉承普惠保障的初心，立足國(guó)情深入思考，用智慧和科技解決網(wǎng)絡(luò)互助遇到的瓶頸問(wèn)題。
據(jù)一位網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)人士介紹，從運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，相互寶、E互助、水滴互助、360互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方，旗下都有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的疾病目錄、風(fēng)險(xiǎn)控制、理賠調(diào)查等方面都在與商業(yè)健康險(xiǎn)趨同。
在他看來(lái)，目前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)需要加強(qiáng)的部分是用戶的溝通與教育，許多新加入網(wǎng)絡(luò)互助的用戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的區(qū)別并不清楚，這會(huì)導(dǎo)致互助理賠時(shí)容易產(chǎn)生糾紛；另一方面，不少用戶對(duì)于分?jǐn)傎M(fèi)用的變化也缺乏認(rèn)知，因?yàn)榉謹(jǐn)傎M(fèi)用上漲而選擇退出，這會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)互助的逆選擇問(wèn)題。
當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的最主要收入是通過(guò)收取6%-8%左右的管理費(fèi)，用以維持平臺(tái)的系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力配置、案件核查等支出。不過(guò)，有頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，隨著加入人數(shù)的增加，調(diào)查成本會(huì)越來(lái)越大，這一環(huán)節(jié)占到管理費(fèi)的三分之一以上。總體來(lái)看，業(yè)務(wù)還是虧損的，不過(guò)在慢慢減虧，基本實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。
“從幾家運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的平臺(tái)來(lái)看，通過(guò)管理費(fèi)用基本能夠?qū)崿F(xiàn)平臺(tái)的盈虧平衡。因此網(wǎng)絡(luò)互助的商業(yè)模式是成立的，且具備可持續(xù)發(fā)展的能力。對(duì)于用戶，網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)并不沖突，而且投入較低，適合作為基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外的一種補(bǔ)充保障形式。對(duì)于低收入群體，網(wǎng)絡(luò)互助的加入門(mén)檻更低，可以為他們提供一定程度的保障。”上述網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)人士表示。
不過(guò)，有多個(gè)人士向澎湃新聞表示，單純就網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)本身而言，靠管理費(fèi)收入是不掙錢(qián)的，其實(shí)是通過(guò)其他的方式來(lái)獲取收入，比如打廣告，讓消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)等。比如，有的平臺(tái)類(lèi)似一個(gè)“滴漏模式”，首先有一個(gè)眾籌平臺(tái)來(lái)純粹的幫助用戶，可以讓用戶明白真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。再次，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)讓大家風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。最后，推薦商業(yè)保險(xiǎn)。
“雖說(shuō)這個(gè)方式把消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)起來(lái)了，但是夾在中間的網(wǎng)絡(luò)互助有點(diǎn)‘四不像’的感覺(jué)，到底是商業(yè)行為還是慈善呢？”
“納入監(jiān)管我們還是比較支持的。”也有壽險(xiǎn)公司總裁向澎湃新聞表示，希望能將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管體系。這類(lèi)產(chǎn)品的初衷很好，希望通過(guò)規(guī)范化管理，讓更多而邊遠(yuǎn)地區(qū)相對(duì)中低收入的人群更能受益。
北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周雪峰在接受澎湃新聞采訪時(shí)指出，監(jiān)管肯定是必要的，這是早晚要明確的。現(xiàn)在可以說(shuō)由哪一個(gè)政府部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管職責(zé)還不明確，但說(shuō)它需要不需要監(jiān)管，這個(gè)是很明確的，是需要政府來(lái)監(jiān)管。
