“兩個月攻堅戰結束！”

“賣得不錯，團隊預收保費再次突破歷史紀錄。”

1月31日晚間，有保險營銷員向澎湃新聞表示，大家經歷了一場“腥風血雨”，“雙十一”的節奏。除了要在規定時間讓客戶完成投保動作，還經歷了系統卡機、投保人銀行卡不在身邊等各類問題。近段時間重疾險賣得火熱，各家公司推出了擇優理賠政策，對重疾險的銷售幫助也非常大。

所謂擇優理賠，簡而言之就是在重疾險新舊定義規范上，哪個更有利于消費者，賠付時就按哪個賠。當發生理賠時，消費者可以根據自己的需求，選擇對自己更有利的定義規范。

不過，自2月1日起，這一在健康險業務總保費中占比近60%的產品過渡期結束，新舊重疾險產品正式切換。根據中國保險行業協會與中國醫師協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（下稱新規范），自2021年2月1日起，簽訂的保險期間主要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險合同應當符合新規范，各公司不得繼續銷售基于舊規范開發的重疾險產品。

與舊規范相比，新規范在原有25種重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病，完善擴展為28種重度疾病；同時，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。以往，輕癥并無統一定義，相應的賠付比例也多由保險公司自行決定。

關于輕癥賠付比例上限，新規范對三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產品中新增新規范外的輕度疾病，相應的保險金額由保險公司自行合理設定。

值得注意的是，被戲稱為“喜癌”的甲狀腺癌歷來是重疾險中各界關注的一大重點。就當下而言，甲狀腺癌往往治療費用較低且治愈率較高。對于此前買了重疾險產品的消費者來說，若甲狀腺癌一旦確診，都是100%賠付的，這也意味著或許治療花費幾萬元，獲得的賠付可能達幾十萬元。

在新規范中，并未將甲狀腺癌剔除，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。在舊規范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據上述分級原則，納入了新規范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說，對消費者的保障更加全面了。

此外，新規范還根據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

一系列的修改以及過渡期的臨近，也使得近段時間重疾險市場火熱。國盛證券1月31日發布的研報顯示，當前中小公司銷售情況更為火熱：老產品在甲狀腺癌等的賠付比例上具備優勢，而新產品在病種定義層面更為友好，當前階段行業絕大部分公司實行“擇優理賠”，即現階段購買重疾老產品可以同時享受新老產品的優勢，疊加中小公司目前在產品價格層面具備優勢，尤其是定期重疾及純消費型重疾方面受到市場的熱捧，而上市公司層面當前保障型產品銷售情況相對一般。

新規范明確提出，根據市場需求和經驗數據，各保險公司可以在其重大疾病保險產品中增加本規范疾病范圍以外的其他疾病，并合理制定相關定義。

有保險營銷員向澎湃新聞表示，其所在的壽險公司2月1日老產品全部停售，新產品會跟著新定義走，但各家單獨定義的部分還沒出來。“我們也還蠻期待各家如何單獨定義的，因為這才是各家公司不同的賣點。”

就新重疾險價格而言，國盛證券研報認為，由于中小公司當前產品定價較為激進，而隨著償付能力監管趨嚴，預計中小公司新重疾產品整體價格將提升10%-20%；大型公司由于定價更為謹慎，預計價格略有下降，價值率保持相對穩定，重疾競爭格局有所優化。

中銀證券研報指出，新舊重疾險遵照不同重疾發生率，因此價格略有調整。但目前由于公司長期經營需求，新重疾險降價或不明顯，部分新重疾險價格或有上漲。

不過，中國精算師協會有關負責人此前指出，從價格上看，對于主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降，對于定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險產品價格更加科學合理。