上周，央行在三天之內連發兩文——《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）和《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），支付行業迎來強監管。

筆者認為，央行《條例》和《辦法》的推出，有其必要性和及時性。

首先，在必要性方面，自2010年央行對非金融機構開展支付業務實施許可管理后，非銀支付機構持續創新、蓬勃發展。央行公布的數據顯示，2019年，非銀行支付機構發生網絡支付業務137199.98億筆，金額為249.88萬億元，同比分別增長35.69%和20.10%。

不過，行業在蓬勃發展的同時，問題也開始不斷暴露。

首當其沖的便是資金安全問題。客戶停留在支付賬戶中的資金，在一定時間階段內，表現為支付機構的沉淀資金。這部分資金如果缺少必要的監管，則存在被挪用的風險。事實上，行業內已經出現了多起此類案例，如已被摘牌的廣東益民，便涉嫌非法吸存9億元。此外，部分支付機構還以備付金存放為籌碼，從急于攬存的商業銀行牟取某些灰色利益，嚴重擾亂了金融監管秩序。

其次，隨著行業競爭和業務創新的推進，部分“偽創新”大行其道。比如，隨著消費分期、小額貸款等信貸服務交叉嵌套進支付業務，壘高貸款利率、授信次優人群等問題同步顯現。再如，第三方支付機構依托“積累”的大量數據開拓科技金融應用，由于缺乏相關規范，使得用戶數據暴露風險大大增加。

此次出臺的《條例》和《辦法》就是希望從根本上解決這些問題。比如，《條例》按照業務實質對第三方支付進行了重新分類。而對于創新業務，《條例》則明確，非銀行支付機構開展的業務創新及用戶資金安全和信息安全的，應當向用戶提示相關業務風險，并在業務開展前向中國人民銀行或其他分支機構備案。

在及時性方面，近一段時間以來，滴滴、抖音、拼多多、攜程、美團等垂直行業的小巨頭紛紛入局第三方支付。而縱觀我國支付領域，仍是“二分天下”的格局。2019年Q4的移動支付市場中，支付寶與微信支付合計占超過九成份額。

一邊是新興巨頭頻頻發起挑戰，一邊是老牌霸主占據行業絕對優勢，如此種種，中國支付領域的巨頭大戰，大有一觸即發之勢。看似難以撼動的線上支付格局，頓時變得迷霧重重。

值此行業新一輪深度競爭展開之際，央行出臺《條例》和《辦法》，對第三方支付此前暴露的問題提出針對性方案，對行業競爭進行兼顧效率和公平的規范，無疑是十分必要的。

作為金融領域的重要一環，第三方支付機構是重要的“連接者”，一頭是銀行體系和商戶，另一頭則是廣大消費者。在巨頭紛紛入局的當下，對其基礎制度進行進一步完善，是金融行業高質量發展的必然要求，支付行業嚴監管可謂正當其時！