商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)日前迎來(lái)監(jiān)管約束。業(yè)內(nèi)人士表示，短期內(nèi)中小銀行的負(fù)債端面臨挑戰(zhàn)。未來(lái)應(yīng)有保有壓、疏堵結(jié)合，著力拓寬中小銀行負(fù)債渠道和來(lái)源。同時(shí)，中小銀行也應(yīng)在自身能力范圍內(nèi)精耕細(xì)作。

中小銀行攬儲(chǔ)受沖擊

近年來(lái)，中小銀行通過(guò)在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)置存款產(chǎn)品展示和購(gòu)買入口，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，通過(guò)較高的存款利率、靈活的支取方式吸引個(gè)人存款客戶，實(shí)現(xiàn)異地客戶和存款規(guī)模的快速增長(zhǎng)。

以五家民營(yíng)銀行作為對(duì)象監(jiān)測(cè)，中泰證券(16.090, -0.01, -0.06%)銀行業(yè)首席分析師戴志鋒表示，2018年以來(lái)，中小銀行的儲(chǔ)蓄存款增速明顯高于大型銀行，五家樣本銀行的2019年存款增速區(qū)間在41.68%至189.47%，存款規(guī)模快速擴(kuò)張；存款在計(jì)息負(fù)債中的占比區(qū)間在75.47%至90.15%。

“中小銀行的資本補(bǔ)充渠道不及大行，對(duì)存款的依賴程度較高，尤其民營(yíng)銀行由于缺乏網(wǎng)點(diǎn)，更加依賴線上吸儲(chǔ)，中小銀行的負(fù)債端將面臨挑戰(zhàn)。”金融科技專家蘇筱芮稱，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，中小銀行無(wú)疑是受沖擊最大的群體。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子也表示，從短期看，部分中小銀行資金籌集難度或加大，甚至可能會(huì)產(chǎn)生一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從長(zhǎng)期看，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。存款市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)將減少，銀行資金成本將降低，存款資金的穩(wěn)定性提高。同時(shí)，也會(huì)倒逼銀行打造自己的攬儲(chǔ)渠道，建立多元化可持續(xù)的資金來(lái)源。

拓寬負(fù)債渠道和來(lái)源

值得關(guān)注的是，近期針對(duì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展相關(guān)業(yè)務(wù)的新規(guī)相繼出臺(tái)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。下一步，應(yīng)有保有壓，疏堵結(jié)合，著力拓寬中小銀行負(fù)債渠道和來(lái)源。

蘇筱芮建議，未來(lái)商業(yè)銀行需厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過(guò)加強(qiáng)同業(yè)融資來(lái)緩解監(jiān)管帶來(lái)的沖擊。“一要認(rèn)真評(píng)估監(jiān)管指標(biāo)，如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測(cè)試。二要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，大力發(fā)展自營(yíng)渠道，通過(guò)手機(jī)銀行等新型方式提升自身的運(yùn)營(yíng)能力。此外，地方法人銀行應(yīng)堅(jiān)守本地地位，在自身能力范圍內(nèi)精耕細(xì)作。”蘇筱芮說(shuō)。

中國(guó)銀行(3.190, -0.01, -0.31%)研究院研究員鄭忱陽(yáng)認(rèn)為，客戶資源決定了中小銀行的負(fù)債端競(jìng)爭(zhēng)力，中小銀行維系客戶將從“抓大放小”粗放式管理模式向“分層分級(jí)”精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變，聚焦區(qū)域目標(biāo)客戶，提高金融服務(wù)的質(zhì)效。中小銀行會(huì)將發(fā)力重心集中在拓展“線上+線下”自營(yíng)渠道上，利用手機(jī)銀行App、微信小程序、微信公眾號(hào)等渠道加強(qiáng)社交性功能，增加客戶流量，強(qiáng)化裂變式營(yíng)銷，向線上自營(yíng)渠道引流。同時(shí)，通過(guò)優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智慧化轉(zhuǎn)型等方式提高線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)拓客能力。