“經常在網上看到‘百萬醫療險’的廣告，一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額，聽起來挺誘人的。不知道哪家保險公司的產品靠譜些。”即將邁入30歲門檻的錢女士近日計劃為自己購買人生第一份商業保險，她對于上述產品表現出了濃厚的興趣。

近年來，借著健康險需求增長的東風和一些保險公司創造出的吸睛營銷噱頭，百萬醫療險在網上“露臉率”頗高，并成為一類“網紅”保險產品。不過，業內人士表示，此類產品雖然性價比不錯，但有明顯缺點，如很難獲得高額賠付、不易達到理賠門檻等。在監管規范短期健康險業務、鼓勵長期健康險發展等背景下，百萬醫療險市場或出現降溫。

迅猛發展的網紅產品

“馬上就快30歲了，30歲之前，要給自己買份保險。”出生于1991年的錢女士近日對購買健康險十分有興趣。她說，在朋友圈、抖音等網絡平臺上經常看到百萬醫療險的廣告，覺得性價比頗高，“一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額”。

注意到百萬醫療險并因此“心動”的，不止錢女士一人。近年來，隨著民眾風險意識不斷提高，市場對健康保險需求增加，作為短期健康險產品的百萬醫療險以較為低廉的價格迅速“吸粉”無數，并成為保險界的網紅產品之一。

據艾瑞咨詢與眾安保險日前聯合發布《中國百萬醫療險行業發展白皮書》顯示，中國百萬醫療險市場在2019年總規模達到345億元，預計2020年已升至500億元，同比增長50.7%；2019年用戶規模達到6300萬人，市場滲透率達5.2%，預計2020年已升至9000萬人，滲透率升至7.4%。該《白皮書》還預計，中國百萬醫療險市場將在未來幾年保持每年25%-40%的增速。到2025年，全市場保費規模將超過2000億元。

巨額保額多是噱頭

百萬醫療險以“杠桿高、人人買得起”等特點成為無數人買健康險的“入門級”產品，其市場也以近乎狂飆的模式發展，但據保險業內人士反映，此類“網紅”產品糾紛較多，投訴率居高不下。

“一些保險公司為了快速在互聯網渠道獲取客戶，將投保過程簡化，犧牲了很多投保細節上的解釋。這導致部分投保人在正確理解產品上存在不足，信息不對稱。”某保險業內人士表示。

“兩年前公司為了幫我們獲客，出了一個一年幾百元的百萬醫療險，這個也是為了適應市場競爭順應市場的，因為很多人就很喜歡貪圖便宜，幾百塊錢可以解決幾百萬的醫療費用，聽起來都誘人。”一位保險銷售人員坦言，但兩年過去，弊端慢慢出現，如續保問題上開始出現糾紛，“開始了各種問題的解釋、溝通，還背上各種騙人的罵名”。

據了解，百萬醫療險大多都設置了較高的免賠額，一般超出1萬元的部分才能報銷。“大多只報銷公立醫院普通部，一般私立醫院和公立醫院的特需不予報銷。對于感冒咳嗽之類的小病，想達到理賠門檻實屬不易。”業內人士稱。此外，百萬保額在生活中的實際意義也值得商榷。一般醫療費用大都在百萬元以內，實際理賠金額遠低于保額，幾百萬保額只是虛高。

應合理規劃長短期產品

銀保監會相關負責人日前指出，部分短期健康險產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益；此外還存在核保理賠不規范和無序競爭等問題。

在此背景下，銀保監會印發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，對百萬醫療保險為代表的短期健康險產品續保、產品定價、賠付率、組合銷售、核保理賠、停售、投保提示、退保現金價值等方面進行了全面規范。

同時，監管層面還鼓勵長期健康險的發展。如在政策鼓勵下，部分保險公司已推出費率可調的長期醫療險產品，成為短期醫療險產品的有效替代。某大型壽險公司相關負責人表示，監管定調將促進商業健康保險經營轉型和創新，價值體系將進行重塑。

業內人士表示，監管層面要求短期健康險披露賠付率，保費調整預期加大，短期健康險不能“續保”等方面的問題，無疑會讓部分投保人將目光轉向長期健康險。“長期健康險不僅保障時間長，而且可以避免患病后難續保的風險。”

“有些人貪圖便宜，買了兩年短期健康險，錯過了人生中健康峰值。想再買長期險時，身體條件不允許了，保費劇增。”某保險分析人士指出。